Ein Unfall, eine Krankheit oder ein Todesfall können das Leben einer Familie plötzlich auf den Kopf stellen. Wer seine Familie finanziell absichern möchte, sollte sich nicht allein auf die gesetzliche Absicherung verlassen. Private Lösungen, etwa zur Einkommensabsicherung, für zusätzlichen Gesundheitsschutz, zur Altersvorsorge oder bei Unfällen, schaffen finanzielle Sicherheit in allen Lebenssituationen. In diesem Ratgeber erfahren Sie, wie eine ganzheitliche Familienvorsorge aussieht, die Einkommen, Gesundheit, Alter und Unfallrisiken gleichermaßen schützt.
Rund um die Familie
Familie absichern: So gelingt eine ganzheitliche Familienvorsorge
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Familienabsicherung schafft finanzielle Sicherheit und Stabilität
Eine Familienabsicherung sorgt dafür, dass Partner und Kinder z. B. bei Krankheit, Tod, Berufsunfähigkeit oder einem Unfall finanziell geschützt sind. Die gesetzliche Vorsorge allein reicht in den meisten Fällen nicht aus und schnell entstehen Lücken. Wer rechtzeitig vorsorgt, nimmt der Familie Druck und kann größere finanzielle Belastungen abfedern.
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Unterschiedliche Risiken erfordern unterschiedliche Lösungen
Zur Familienvorsorge gehören mehrere Bausteine, die einander sinnvoll ergänzen: von Einkommensabsicherung über Gesundheitsvorsorge bis hin zur Alters- und Unfallvorsorge. Wenn Sie mehrere Bausteine miteinander kombinieren, entsteht ein umfassender Versicherungsschutz für die ganze Familie.
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Eine individuelle Familienvorsorge passt sich Ihrer Lebenssituation an
Die passende Familienvorsorge richtet sich immer nach der persönlichen Situation, also nach Einkommen, Familiengröße und Lebenszielen. Mit einer Kombination aus gesetzlicher und privater Absicherung entsteht ein Schutz, der mitwächst.
Eine Familienabsicherung schützt Ihre Familie vor finanziellen Engpässen, wenn ein Elternteil durch Krankheit, Unfall, Berufsunfähigkeit oder Tod ausfällt. Besonders Familien mit einem Hauptverdiener sind gefährdet, denn laufende Kosten für Miete, Ausbildung oder Kinderbetreuung laufen weiter und können schnell zur Belastung werden.
Private Absicherungen, etwa zur Einkommenssicherung, bei Unfällen oder als Ergänzung zur Gesundheitsvorsorge, schließen diese Lücken und sichern die Existenz der Familie langfristig ab. So können Sie sich im Ernstfall auf das konzentrieren, was wirklich zählt: füreinander da zu sein.
Die wichtigsten Bereiche, die eine ganzheitliche Familienvorsorge abdecken sollte, sind:
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Einkommenssicherung
Schutz des Lebensstandards z. B. bei Tod oder Berufsunfähigkeit
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Privater Unfallschutz
Schutz vor den finanziellen Folgen eines Unfalls, z. B. bei dauerhaften körperlichen Beeinträchtigungen, auch für Kinder
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Gesundheitsvorsorge
Zusätzliche Leistungen über die gesetzliche Absicherung hinaus
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Private Altersvorsorge
Aufbau einer sicheren finanziellen Basis fürs Alter
Ihr Einkommen ist die wirtschaftliche Grundlage für Ihre Familie. Fällt dieses weg, zum Beispiel weil einer der Hauptverdiener aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr arbeiten kann, gerät das gesamte Familienbudget ins Wanken. Die Erwerbsminderungsrente vom Staat reicht bei Weitem nicht aus, um den gewohnten Lebensstandard zu halten. Nur wenn Sie weniger als 3 Stunden am Tag arbeiten können, erhalten Sie die volle Erwerbsminderungsrente – und das sind maximal 34 % des letzten Bruttoeinkommens.
Eine durchdachte Einkommensabsicherung schützt Sie im Fall einer Berufsunfähigkeit vor finanziellen Engpässen und sorgt dafür, dass laufende Kosten wie Miete, Kredite oder alltägliche Ausgaben weiter gedeckt sind.
Absicherung bei Berufsunfähigkeit bzw. Dienstunfähigkeit
Zur R+V-Berufsunfähigkeitsversicherung Zur R+V-Dienstunfähigkeitsversicherung
Frühzeitig vorsorgen: Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler
Zur R+V-Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler
Persönliche Beratung
Gerne beraten die R+V-Versicherungsprofis Sie persönlich und beantworten Ihre Fragen zum Thema Einkommensschutz.
Die gesetzliche Unfallversicherung greift nur bei Arbeits- oder Schulunfällen sowie auf dem direkten Hin- und Rückweg. Die meisten Unfälle passieren aber in der Freizeit, z. B. beim Sport, im Haushalt oder im Urlaub – und genau dort besteht kein gesetzlicher Versicherungsschutz.
(Stand 2015)
(Stand 2015)
40 % Freizeitunfälle (kein gesetzlicher Unfallschutz)
33 % Haushaltsunfälle (kein gesetzlicher Unfallschutz)
4 % Verkehrsunfälle (kein gesetzlicher Unfallschutz)
13 % Schulunfälle
10 % Arbeitsunfälle
Diese Lücke schließt eine private Unfallversicherung. Ohne eine solche zusätzliche Absicherung können die finanziellen Folgen erheblich sein, etwa durch Einkommensausfälle, Reha-Kosten oder notwendige Umbaumaßnahmen.
Eine private Unfallversicherung hilft bei Invalidität nach einem Unfall. Sie zahlt – je nach gewähltem Tarif – eine einmalige Kapitalleistung und/oder eine monatliche Unfallrente, die finanzielle Belastungen auffängt und mehr Spielraum für die Zeit der Genesung schafft.
Für Familien besonders wichtig: Die Kinderunfallversicherung der R+V bietet Schutz, wenn Kinder im Straßenverkehr, beim Sport außerhalb von Schule und Kindergarten oder auf dem Spielplatz verunglücken. Das alles sind Fälle, in denen die gesetzliche Unfallversicherung nicht greift.
Mit einer privaten Unfallversicherung sind Eltern und Kinder in jeder Lebenssituation gut abgesichert und müssen sich im Ernstfall keine Sorgen um die finanziellen Folgen machen.
Die R+V bietet verschiedenen Unfallversicherungen an. Finden Sie gemeinsam mit unseren Experten heraus, welche Unfallversicherung am besten zur Ihrer Familie und Ihrer persönlichen Lebenssituation passt.
Die gesetzliche Familienversicherung bietet eine Basisabsicherung, mit der Sie Ihren Partner und Ihre Kinder bei der Krankenkasse beitragsfrei mitversichern können, sofern bestimmte Voraussetzungen erfüllt sind:
- Mitversicherung von Kindern: Bis zum 18. Lebensjahr sind Kinder gründsätzlich bei ihren Eltern mitversichert. Diese Frist kann sich bis zum 25. Lebensjahr verlängern, wenn sich die Kinder in der Ausbildung oder im Studium befinden. Bei dauerhafter Beeinträchtigung sind sie unbegrenzt mitversichert.
- Einkommensgrenzen: Seit 2025 gilt für mitversicherte Angehörige eine monatliche Einkommensgrenze von 535 EUR, bei Minijobs 556 EUR. Wird diese Grenze überschritten, endet die beitragsfreie Familienabsicherung in der gesetzlichen Krankenversicherung.
Die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) bietet eine solide Basis, übernimmt aber nicht die Kosten für alle medizinischen Leistungen, die Familien im Alltag benötigen. Krankenzusatzversicherungen können diese Lücken schließen.
Krankenzusatzversicherungen übernehmen viele kostenintensive Leistungen, die über den gesetzlichen Standard hinausgehen, z. B. für Kieferorthopädie, Sehhilfen, Naturheilverfahren oder erweiterte Vorsorgeuntersuchungen. Auch im Krankenhaus profitieren Familien mit einer entsprechenden Zusatzversicherung von mehr Komfort: Chefarztbehandlung, ein Ein- oder Zweibettzimmer und das Rooming-in, damit ein Elternteil beim Kind bleiben kann, gehören häufig dazu.
Mit den Krankenzusatzversicherungen der R+V sichern Sie sich genau die Leistungen, die zu Ihren Bedürfnissen passen und Ihre individuelle Familienabsicherung abrunden.
Eine Reisekrankenversicherung schützt Ihre Familie, wenn im Urlaub medizinische Hilfe nötig wird. Besonders wichtig ist sie bei Reisen außerhalb der EU, wo die gesetzliche Krankenversicherung nichts leistet.
Sie übernimmt die Kosten für ärztliche Behandlungen, Medikamente und medizinische sinnvolle Rücktransporte nach Deutschland und bietet als Familienpolice ein günstiges Gesamtpaket. Mit der R+V-Auslandsreisekrankenversicherung haben Sie weltweiten Schutz für entspannte Reisen und eine finanziell abgesicherte Familie.
Einige Leistungen für Zahnbehandlungen, z. B. kieferorthopädische Behandlungen eine professionelle Zahnreinigung, Parodontose-Behandlungen oder Kunststoff-Füllungen, übernimmt die GKV nur zum Teil oder gar nicht. Ähnlich sieht es beim Zahnersatz aus. Für Zahnprothesen, Kronen oder Implantate zahlt die gesetzliche Krankenkasse lediglich einen befundbezogenen Festzuschuss.
Mit der Zahnzusatzversicherung der R+V sichern Sie Ihre Familie flexibel ab und können Zuzahlungen bei Zahnbehandlungen deutlich verringern.
Ein Krankenhausaufenthalt ist belastend genug, da sollte wenigstens die Versorgung stimmen. Eine private Krankenhaus-Zusatzversicherung ergänzt die gesetzliche Krankenversicherung und sorgt für den gewünschten Komfort und die beste medizinische Betreuung im Krankenhaus. Sie ermöglicht z. B. Chefarztbehandlung, freie Krankenhauswahl und eine Unterbringung im Ein- oder Zweibettzimmer, auf Wunsch auch mit Rooming-in, damit ein Elternteil beim Kind bleiben kann.
Mit der Krankenhaus-Zusatzversicherung der R+V entscheiden Sie selbst, wie Sie im Ernstfall behandelt werden möchten. Sie profitieren von hochwertigen Leistungen, flexiblen Tarifen und der Gewissheit, dass Ihre Familie im Ernstfall abgesichert ist.
Brillen, Kontaktlinsen oder Augenlaser-Behandlungen können schnell teuer werden. Die gesetzliche Krankenversicherung übernimmt von den anfallenden Kosten meist nur einen Bruchteil oder gar nichts. Eine private Zusatzversicherung für Sehhilfen entlastet Sie finanziell und sorgt dafür, dass notwendige Anschaffungen bezahlbar bleiben.
Die R+V-Krankenzusatzversicherung „Sehhilfen und Vorsorge“ bietet neben Zuschüssen für Brillen, Kontaktlinsen und Augenlaser-Operationen auch Zuschüsse für ambulante Vorsorgeuntersuchungen, die von der GKV nicht übernommen werden.
Ob Akupunktur, Homöopathie oder Osteopathie: Naturheilverfahren sind eine hilfreiche Ergänzung zur klassischen Medizin, die Kosten dafür werden aber von der gesetzlichen Krankenversicherung in der Regel nur teilweise oder gar nicht übernommen.
Eine private Zusatzversicherung für Heilpraktiker-Leistungen schließt diese Lücke und erstattet je nach Tarif einen Teil der Kosten. So bleiben Sie flexibel in Ihrer Gesundheits- und Familienvorsorge und können sich für die Therapie entscheiden, die Ihnen und Ihrer Familie wichtig ist.
Wenn Kinder da sind, rückt die eigene Altersvorsorge oft in den Hintergrund. Doch wer früh damit beginnt, privat fürs Alter vorzusorgen, schafft finanzielle Unabhängigkeit, für sich selbst und für die Familie.
Darum ist eine private Altersvorsorge so wichtig: Die gesetzliche Altersrente entspricht in der Regel weniger als der Hälfte Ihres aktuellen Einkommens, sodass eine deutliche Versorgungslücke entsteht. Eine private Altersvorsorge ist daher unverzichtbar: Nur wer rechtzeitig zusätzlich privat vorsorgt, kann diese Lücke schließen und später finanziell flexibel bleiben.
Die R+V bietet eine Vielzahl privater Rentenversicherungen an, die sich in der Art der Geldanlage unterscheiden:
- Klassische private Rentenversicherung: Sie erhalten eine garantierte Rente, die sich durch mögliche Überschüsse erhöhen kann. Ihr Kapital wird sicherheitsorientiert angelegt, zum Beispiel in festverzinsliche Wertpapiere.
- Fondsgebundene private Rentenversicherung: Ihre Beiträge fließen ganz oder teilweise in Investmentfonds. Das eröffnet Chancen auf höhere Renditen, bringt aber auch das Risiko von Kursschwankungen mit sich.
- Hybride private Rentenversicherung: Sie kombiniert die Sicherheit einer garantierten Rente mit den Renditechancen einer Fondsanlage. Ein Teil Ihres Kapitals wird sicherheitsorientiert angelegt, der andere Teil chancenorientiert in Fonds investiert.
- Geförderte private Rentenversicherungen: Geförderte private Rentenversicherungen, wie z. B. die Basisrente, auch Rürup-Rente genannt, bieten eine attraktive Möglichkeit, von staatlichen Förderungen zu profitieren. Sie kombinieren die Vorteile einer privaten Altersvorsorge mit attraktiven staatlichen Zuschüssen, um die Rentenlücke effektiv zu schließen und gleichzeitig von Steuervergünstigungen oder Zulagen zu profitieren.
Ob mit staatlicher Förderung oder individueller Kapitalanlage – mit einer durchdachten Altersvorsorge sichern Sie Ihre Zukunft und sorgen gleichzeitig für Ihre Familie vor.
Die R+V-Versicherungsprofis beraten Sie gerne persönlich und finden gemeinsam mit Ihnen eine individuelle Lösung, die optimal zur Absicherung Ihrer Familie passt.
Frühstart-Rente: Staatlich gefördert vorsorgen
2026 soll die Frühstart-Rente kommen: Private Altersvorsorge für Kinder ab dem 6. Lebensjahr mit Bonus vom Staat. Wir erklären, wie die Frühstart-Rente funktioniert.
Die richtige Familienvorsorge hängt immer von Ihrer individuellen Lebenssituation ab, von Ihrem Einkommen, bestehenden Verpflichtungen, der Anzahl Ihrer Kinder und Ihren Zukunftsplänen. Eine gute Analyse ist der erste Schritt, um zu erkennen, wo Absicherungsbedarf besteht und welche Versicherungen wirklich sinnvoll sind.
Wichtige Kriterien bei der Auswahl von Versicherungen sind:
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Vertragssumme
Die Vertragssumme sollte ausreichen, um laufende Kosten und Verpflichtungen zu decken.
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Laufzeit
Am besten auf Alter, Familienplanung und Ausbildungswege der Kinder abgestimmt.
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Flexibilität
Wichtig, wenn sich Lebenssituation ändert, etwa durch Heirat, Hauskauf oder Elternzeit.
Neben der gesetzlichen Grundabsicherung sind private Lösungen entscheidend, um Einkommensausfälle, Unfälle oder Krankheitskosten abzufangen und gleichzeitig fürs Alter vorzusorgen. Bei der R+V finden Sie die passenden Versicherungen für Ihre individuelle Familienvorsorge, um Ihre Familie langfristig finanziell abzusichern, von der Berufsunfähigkeitsversicherung über Krankenzusatz- und Unfallversicherungen bis hin zur privaten Altersvorsorge.
Jetzt Vorsorge-Check starten!
Wir bieten Ihnen einen unverbindlichen Vorsorge-Check und blicken gemeinsam auf die drei relevanten Vorsorgefelder: Einkommensschutz, Altersvorsorge und Gesundheitsvorsorge.
Als Allein- oder Hauptverdiener tragen Sie eine besonders große finanzielle Verantwortung. Deshalb ist eine solide Absicherung entscheidend:
- Eine Risikolebensversicherung sorgt im Todesfall dafür, dass Ihre Familie laufende Kosten, Kredite oder Ausbildungsausgaben weiter finanzieren kann.
- Eine Berufsunfähigkeitsversicherung sichert Ihr Einkommen, wenn Sie aufgrund von Krankheit oder Unfall nicht mehr arbeiten können.
Kinder sind bis zu einem bestimmten Alter über die gesetzliche Krankenversicherung der Eltern mitversichert, aber manche Leistungen werden von den gesetzlichen Kassen nur teilweise oder gar nicht übernommen. Krankenzusatzversicherungen können diese Lücke schließen:
- Eine Krankenhaus-Zusatzversicherung sorgt für mehr Komfort im Krankenhaus, etwa durch bessere Unterbringung oder zusätzliche Leistungen für Kinder.
- Eine Zahnzusatzversicherung reduziert hohe Eigenanteile, z. B. für Zahnersatz und kieferorthopädischen Behandlungen.
- Auf Reisen ist eine Auslandsreisekrankenversicherung wichtig, wenn im Ausland medizinische Hilfe nötig wird, da die GKV für die Behandlungskosten im Ausland nur teilweise und manchmal auch gar nicht aufkommt.
Eltern, die nach der Geburt ihre Arbeitszeit reduzieren oder pausieren, können mit Elterngeld oder ElterngeldPlus und dem Partnerschaftsbonus einen Teil des wegfallenden Einkommens ausgleichen. Der Anspruch besteht auch, wenn keine Erwerbstätigkeit ausgeübt wird.
Zusätzlich haben Sie Anspruch auf Mutterschaftsgeld während der Mutterschutzfristen, also 6 Wochen vor und 8 Wochen nach der Geburt.
Mehr Infos dazu finden Sie in unserem Ratgeberartikel „Finanzielle Unterstützung für Familien mit Kindern“.
Wer langfristig für die Familie vorsorgen möchte, kann auch während der Elternzeit eigene Beiträge in eine private Rentenversicherung oder betriebliche Altersvorsorge einzahlen, um Versorgungslücken im Alter zu vermeiden.
Bei Änderungen Ihrer Lebenssituation verändert sich häufig auch Ihr Absicherungsbedarf. Am besten überprüfen Sie bei wichtigen Ereignissen – z. B. Hochzeit, Geburt eines Kindes, Hauskauf oder Jobwechsel – Ihre bestehenden Versicherungen zur Absicherung Ihrer Familie. So stellen Sie sicher, dass Versicherungssummen, Laufzeiten und Leistungen weiterhin zu Ihrer aktuellen Situation passen.
Auch ohne konkrete Veränderungen empfiehlt sich ein regelmäßiger Check alle 2 bis 3 Jahre. Viele Versicherer, darunter auch die R+V, bieten dafür kostenlose Vorsorge-Checks an. So erkennen Sie frühzeitig Versorgungslücken und können Ihre Absicherung gezielt anpassen, bevor sie im Ernstfall fehlt
Staatliche Unterstützung für die Familienvorsorge gibt es in verschiedenen Bereichen. Hier nur ein paar Beispiele:
- Kindergeld und Kinderfreibetrag zur Entlastung der Eltern
- Ab 2026 die geplante Frühstart-Rente für Kinder mit bis zu 1.440 EUR Förderung jährlich (noch nicht endgültig beschlossen)
- Steuerliche Vorteile bei bestimmten Versicherungen
Mehr Infos dazu finden Sie in unserem Ratgeberartikel „Finanzielle Unterstützung für Familien mit Kindern“.
Ja, viele Formen der privaten und staatlich geförderten Familienvorsorge bieten steuerliche Vorteile. Beiträge zur R+V-BasisRente Safe+Smart oder VR-RürupRente können Sie beispielsweise als Sonderausgaben steuerlich geltend machen.
Bei einer betrieblichen Altersvorsorge werden Beiträge direkt vom Bruttogehalt abgezogen, was die Steuer- und Sozialabgabenlast senkt.
So lassen sich langfristig sowohl Steuervorteile als auch finanzielle Absicherung für die ganze Familie optimal verbinden.
Zuletzt aktualisiert: Januar 2026
R+V-Team
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