Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist vor allem für Menschen sinnvoll, die auf ihr Arbeitseinkommen angewiesen sind. Wenn Sie Ihren Beruf aus gesundheitlichen Gründen längerfristig nicht mehr ausüben können, drohen erhebliche Einkommenseinbußen. Die gesetzliche Absicherung reicht meist nicht aus, um diese finanzielle Lücke zu schließen. Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung hilft Ihnen, Ihr Einkommen und Ihren Lebensstandard abzusichern. In diesem Ratgeber erfahren Sie, für wen eine BU besonders wichtig ist und welche Faktoren bei der Entscheidung eine Rolle spielen. Anhand konkreter Beispiele zeigen wir, wie eine BU-Rente Sie schützt, wenn Sie aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr arbeiten können.
Prävention + Vorsorge
Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll: Für wen sich eine BU lohnt
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Für wen ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist für alle wichtig, die ihren Lebensunterhalt überwiegend aus dem eigenen Arbeitseinkommen finanzieren. Fällt dieses Einkommen durch eine Berufsunfähigkeit weg, entsteht eine spürbare Versorgungslücke. Mit einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung bekommen Sie in diesem Fall statt Ihres Gehalts eine BU-Rente von der Versicherung.
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Warum reicht die staatliche Absicherung nicht aus?
Wenn Sie berufsunfähig werden, reichen die staatlichen Leistungen in der Regel nicht aus, um den bisherigen Lebensstandard zu halten. Die gesetzliche Rentenversicherung zahlt lediglich eine Erwerbsminderungsrente. Anspruch auf die volle Rente haben Sie jedoch nur, wenn Sie weniger als 3 Stunden täglich arbeiten können – unabhängig vom bisherigen Beruf. Dadurch entsteht finanzieller Engpass, den eine private Berufsunfähigkeitsversicherung ausgleichen kann.
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Warum kann sich ein früher Abschluss lohnen?
Ein früher Abschluss einer BU zahlt sich meist doppelt aus: Wer jünger einsteigt, profitiert in der Regel von günstigeren Monatsbeiträgen, da das Eintrittsalter die Beitragshöhe maßgeblich beeinflusst. Zudem bestehen in jungen Jahren meist weniger Vorerkrankungen. Das vereinfacht die Gesundheitsprüfung und vermindert das Risiko von Beitragszuschlägen. Eine BU kann daher oft schon für Schüler, Studierende oder Berufseinsteiger sinnvoll sein.
Bei schweren Erkrankungen oder Unfällen ist die Dauer der Genesung oft schwer abzuschätzen. Als Arbeitnehmer erhalten Sie im Krankheitsfall in der Regel 6 Wochen lang die volle Entgeltfortzahlung durch Ihren Arbeitgeber. Wenn die Erkrankung länger besteht, zahlt die gesetzliche Krankenkasse für maximal 78 Wochen (inklusive der 6 Wochen Entgeltfortzahlung) Krankengeld.
Das Krankengeld beträgt in der Regel 70 % des Bruttoeinkommens, jedoch maximal 90 % des Nettoeinkommens. Endet der Anspruch auf Krankengeld, entstehen schnell finanzielle Engpässe. Auch Besserverdiener müssen dann feststellen, dass Rücklagen schnell aufgebraucht sind. Eine schwere Erkrankung kann sich über viele Monate hinziehen.
Wenn Sie zur Überbrückung auf Ihr Erspartes zurückgreifen, fehlt es Ihnen später für wichtige Anschaffungen oder für die Altersvorsorge. Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung schützt Sie vor diesem finanziellen Engpass und fängt den Einkommensverlust ab.
Die Erwerbsminderungsrente ist eine gesetzliche Leistung der Deutschen Rentenversicherung. Ihre Höhe richtet sich danach, wie viele Stunden täglich Sie noch in irgendeinem Beruf arbeiten können (mögliche Dauer der Erwerbstätigkeit).
Nur wer weniger als 3 Stunden am Tag arbeiten kann, erhält die volle Erwerbsminderungsrente: Das sind maximal etwa 34 % des letzten Bruttoeinkommens. Zudem müssen Sie in den letzten 5 Jahren vor Eintritt der Erwerbsminderung mindestens 3 Jahre Pflichtbeiträge in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt haben.
Ohne eine private Berufsunfähigkeitsversicherung wird es schwer bzw. unmöglich, in dieser Situation den gewohnten Lebensstandard zu halten.
Die Zahlen in der Grafik beziehen sich auf Versicherte mit 35 Beitragsjahren und einem durchschnittlichen Einkommen (Quelle: Deutsche Rentenversicherung)..
Ihre Arbeitskraft ist Ihr wichtigstes Kapital: Das daraus erzielte Einkommen sichert Ihren Lebensunterhalt und die Erfüllung Ihrer Träume. Dennoch sichern viele Menschen in Deutschland ihr Auto wie selbstverständlich ab, vernachlässigen jedoch den Schutz ihrer eigenen Arbeitskraft.
Ein Beispiel: Ein selbst verschuldeter Autoschaden kann jedem passieren. Eine Vollkaskoversicherung deckt die Reparaturkosten ab und schützt den Wert Ihres Autos. Aber wie sieht es mit Ihrer Arbeitskraft aus? Wer ersetzt Ihr Einkommen, wenn Sie aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr arbeiten können?
Der Gesamtwert der eigenen Arbeitskraft über das gesamte Erwerbsleben übersteigt den Wert eines Autos um ein Vielfaches. Gleichzeitig ist der monatliche Beitrag für eine Berufsunfähigkeitsversicherung – je nach Beruf und Absicherungshöhe – meist günstiger als eine Vollkaskoversicherung.
Der Wert Ihrer Arbeitskraft entspricht dem Gesamteinkommen, das Sie bis zu Ihrem Renteneintritt voraussichtlich erzielen. Dieser Wert hängt von Ihrem Alter, Ihrem Einkommen und dem geplanten Renteneintrittsalter ab.
Ein Beispiel: Lisa ist 30 Jahre alt und hat aktuell ein monatliches Bruttoeinkommen von 4.000 EUR. Sie geht voraussichtlich mit 67 Jahren in Rente. Der Wert ihrer Arbeitskraft beträgt somit 1.776.000 EUR.
Wird Lisa morgen berufsunfähig und kann nicht mehr arbeiten, geht dieser finanzielle Wert verloren. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente ersetzt, wenn überhaupt, lediglich einen geringen Teil ihres bisherigen Einkommens.
Möchten Sie wissen, wie viel Ihre eigene Arbeitskraft wert ist? Mit unserem kostenlosen BU-Rechner finden Sie es schnell heraus:
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Berufsunfähigkeit
Berufsunfähig ist jemand, der seinen zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen – dazu gehören auch psychische Erkrankungen – auf Dauer nicht mehr ausüben kann. Bei der R+V liegt eine Berufsunfähigkeit bereits vor, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich 6 Monate ununterbrochen zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben können.
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Arbeitsunfähigkeit
Arbeitsunfähig sind Sie bei einer vorübergehenden Erkrankung oder Verletzung. Ein Arzt bescheinigt dies dem Arbeitgeber über die Arbeitsunfähigkeitsbescheinigung (AU-Bescheinigung).
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Erwerbsminderung
Als voll erwerbsgemindert gilt laut Gesetz, wer wegen Krankheit oder Behinderung auf nicht absehbare Zeit unter 3 Stunden täglich auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt arbeiten kann. Die volle Erwerbsminderungsrente bei voller Erwerbsunfähigkeit beträgt maximal etwa 34 % des letzten Bruttoeinkommens.
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Invalidität
Invalidität bezeichnet die dauerhafte körperliche oder geistige Beeinträchtigung nach einem Unfall. Invalidität kann ebenfalls Ursache für eine Berufsunfähigkeit sein.
„Was soll mir schon passieren? Ich bin jung, gesund und habe einen guten Job. Daher brauche ich keine Berufsunfähigkeitsversicherung.“ Diese Einstellung teilen viele Berufstätige, die sich finanziell gut abgesichert fühlen.
Fakt ist: Es kann jeden treffen! Statistisch gesehen wird jeder 4. Deutsche im Laufe des Erwerbslebens zeitweise oder dauerhaft berufsunfähig.
Wer körperlich tätig ist, trägt meist ein höheres Risiko, berufsunfähig zu werden. Doch auch bei Büroangestellten führen z. B. psychische Erkrankungen oder Krebserkrankungen häufig zur Berufsunfähigkeit. Und es trifft immer wieder auch junge Menschen.
Nervenkrankheiten und psychische Erkrankungen sind mit rund 36 % die häufigste Ursache für eine Berufsunfähigkeit, gefolgt von Erkrankungen des Bewegungsapparats mit knapp 18 %.
Die Höhe der Erwerbsminderungrente richtet sich nach Ihren bisher erworbenen Rentenansprüchen. Je länger Sie in die Rentenkasse eingezahlt haben und je höher Ihre Beiträge waren, desto höher fällt Ihre Erwerbsminderungsrente aus.
Die R+V-Berufsunfähigkeitsversicherung leistet hingegen konkret auf Ihren zuletzt ausgeübten Beruf. Auf eine sogenannte abstrakte Verweisung in einen anderen Beruf verzichten wir vollständig.
Es gibt eine Staffelung der Erwerbsminderungsrente, je nachdem wie stark Ihre Arbeitsfähigkeit beeinträchtigt ist.
- Unter 3 Stunden Arbeitsfähigkeit täglich: Es besteht Anspruch auf die volle Erwerbsminderungsrente. Diese entspricht dann maximal etwa 34 % Ihres letzten Bruttoeinkommens. Laut Daten der Deutschen Rentenversicherung liegt die durchschnittliche monatliche Erwerbsminderungsrente im Bestand aktuell bei circa 1.100 EUR.
- 3 bis 6 Stunden Arbeitsfähigkeit täglich: Es besteht Anspruch auf die halbe Erwerbsminderungsrente (maximal etwa 17 % des letzten Bruttogehalts.)
- Mehr als 6 Stunden Arbeitsfähigkeit täglich: Es besteht kein Anspruch auf eine Erwerbsminderungsrente.
Wichtig: Einen Anspruch haben Sie in der Regel nur, wenn Sie in den letzten 5 Jahren vor Eintritt der Erwerbsminderung mindestens 3 Jahre Pflichtbeiträge an die Rentenversicherung gezahlt haben.
Die R+V erkennt den Schulbesuch und das Studium bereits als Beruf an. Eine Berufsunfähigkeit in jungen Jahren kann die gesamte spätere berufliche Laufbahn gefährden.
Ihre Vorteile bei einem frühen Abschluss:
- In der Regel niedrigere Beiträge: Wer sich früh absichert, sichert sich meist dauerhaft günstige Einstiegstarife.
- Berufsgarantie: Die günstigen Beiträge bleiben auch erhalten, wenn später ein risikoreicherer Beruf ergriffen wird. Eltern sichern ihren Kindern somit für später günstigere Beiträge.
- Guter Gesundheitszustand: In jungen Jahren bestehen meist keine Vorerkrankungen. Das erhöht die Chance auf vollen Schutz ohne Beitragszuschläge oder Ausschlussklauseln.
Hans ist Bauingenieur. Er leidet unter Depressionen und ist seit 9 Monaten berufsunfähig. Hans wird derzeit ambulant in einer Tagesklinik behandelt. Vor 5 Jahren hat Hans bei der R+V eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen. Von der R+V erhält er eine monatliche BU-Rente von 2.000 EUR.
Die Eckdaten:
- Durchschnittliches Einstiegsgehalt: 52.000 EUR brutto jährlich
- Eintrittsalter in die R+V-Berufsunfähigkeitsversicherung: 24 Jahre
- Laufzeit: bis zum Alter von 67 Jahren
- Versicherungsbeitrag monatlich: 65,79 EUR (Tarif BU comfort, Nichtraucher)
- Monatliche BU-Rente: 2.000 EUR
- Gesamtwert der Absicherung: bis zu 912.000 EUR
Frauke arbeitet als Angestellte im Außendienst eines Kosmetikunternehmens mit hohem Reiseanteil. Seit 3 Jahren leidet sie an Drehschwindel und fortschreitender Schwerhörigkeit.
Da sie kein Auto mehr steuern kann, ist ihr die Ausübung ihrer Außendiensttätigkeit unmöglich. Die R+V stufte sie daher als berufsunfähig ein. Aus ihrer R+V-Berufsunfähigkeitsversicherung erhält sie seit 3 Jahren eine monatliche BU-Rente von 2.200 EUR.
Die Eckdaten:
- Durchschnittliches Gehalt: 66.000 EUR brutto jährlich
- Eintrittsalter in die R+V-Berufsunfähigkeitsversicherung: 31 Jahre
- Laufzeit: bis zum Alter von 67 Jahren
- Versicherungsbeitrag monatlich: 78,96 EUR (Tarif BU comfort, Nichtraucher)
- Monatliche BU-Rente: 2.200 EUR
- Gesamtwert der Absicherung: bis zu 844.800 EUR
Markus erlitt einen Schlaganfall, der sein Sprachzentrum dauerhaft schädigte. Dadurch ist es ihm weder möglich, die während einer Operation wichtigen und notwendigen Anweisungen zu erteilen, noch normale Vorgespräche mit seinen Patienten zu führen. Seine R+V-Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt ihm eine monatliche BU-Rente von 2.500 EUR. Zusätzlich bezieht Markus noch Leistungen vom Ärzteversorgungswerk.
Die Eckdaten:
- Durchschnittliches Gehalt: 94.000 EUR brutto jährlich
- Eintrittsalter in die R+V-Berufsunfähigkeitsversicherung: 35 Jahre
- Laufzeit: bis zum Alter von 67 Jahren
- Versicherungsbeitrag monatlich: 90,26 EUR
- Monatliche BU-Rente: 2.500 EUR
- Gesamtwert der Absicherung: 540.000 EUR
Bei einer Erkrankung erhalten Angestellte zunächst 6 Wochen lang Entgeltfortzahlung vom Arbeitgeber und anschließend für maximal 72 weitere Wochen Krankengeld. Das Krankengeld beträgt ca. 70 % des Bruttoeinkommens, jedoch maximal 90 % vom Netto.
Wenn die Berufsunfähigkeit weiter andauert, gibt es je nach Situation eine Erwerbsminderungsrente von der Deutschen Rentenversicherung. Die gesetzlichen Leistungen reichen aber in der Regel nicht aus, um den gewohnten Lebensstandard zu halten. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt in diesen Fällen die vereinbarte BU-Rente, unabhängig von staatlichen Leistungen.
Eine private Berufsunfähigkeitsrente erhalten Sie bereits, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben können. Die BU-Rente wird von der privaten Versicherung an versicherte Personen ausgezahlt, die berufsunfähig sind.
Die staatliche Erwerbsminderungsrente zahlt die Deutsche Rentenversicherung nur, wenn Sie auf dem gesamten Arbeitsmarkt nicht mehr einsetzbar sind. Sie fällt in der Regel deutlich niedriger aus als eine private BU-Rente. Die volle Höhe erhalten Sie nur, wenn Sie weniger als 3 Stunden täglich arbeiten können. Die Höhe entspricht dann maximal etwa 34 % Ihres letzten Bruttoeinkommens.
Die Höhe der Erwerbsminderungsrente richtet sich nach Ihren bisher erworbenen Rentenansprüchen. Wer in jungen Jahren erwerbsgemindert wird und erst wenige Jahre Beiträge eingezahlt hat, erhält nur eine sehr geringe Rente.
Der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist bei der R+V für einige wenige Berufsgruppen nicht möglich, wie z. B. für Profisportler oder einige künstlerische Berufe. Hier kann eine Grundfähigkeitsversicherung eine gute Alternative sein.
Zur R+V-Grundfähigkeitsversicherung
Die Grundfähigkeitsversicherung ist auch eine gute Alternative, wenn eine Berufsunfähigkeitsversicherung wegen bestimmter Vorerkrankungen nicht abgeschlossen werden kann.
Das lässt sich nicht pauschal beantworten. Die Preise für eine BU hängen von mehreren Faktoren ab:
- Einstiegsalter: Je jünger Sie bei Vertragsabschluss sind, desto günstiger sind in der Regel die Beiträge. Deshalb ist eine BU bereits für Schüler und Studierende sinnvoll, um sich dauerhaft niedrige Prämien zu sichern.
- Berufsgruppe: Ein Dachdecker zahlt aufgrund seines Berufsrisikos meistens höhere Beiträge als ein Lehrer. Ein risikoärmerer Beruf wird niedriger eingestuft.
- Leistungen: Die Leistungen hängen bei der R+V vom gewählten Tarif (classic, comfort oder premium) ab.
- Gesundheit: Vorerkrankungen können zu Beitragszuschlägen führen.
Die R+V-Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt eine BU-Rente, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen voraussichtlich zu mindestens 50 % länger als 6 Monate nicht mehr ausüben können. Auslöser dafür können z. B. eine Krankheit, ein Unfall oder psychische Belastungen sein. Eine BU kann vorübergehend oder dauerhaft sein.
Achten Sie beim Vergleich auf folgende Kriterien:
- Prognosezeitraum: Der Schutz sollte bereits greifen, wenn Sie voraussichtlich 6 Monate berufsunfähig sind.
- Eintrittsalter: Je jünger Sie beim Abschluss sind, desto günstiger sind in der Regel die Beiträge über die gesamte Laufzeit.
- Höhe der BU-Rente: Die Berufsunfähigkeitsrente sollte möglichst 80 % des Nettoeinkommens betragen, um den bisherigen Lebensstandard annähernd halten zu können. Schüler können je nach Schulform bis 1.250 EUR absichern und Studenten je nach Studiengang bis zu 1.500 EUR.
- Nachversicherungsgarantie: Sie ermöglicht eine Erhöhung der Rente bei Lebensereignissen (z. B. Hochzeit, Gehaltserhöhung) ohne erneute Gesundheitsprüfung.
- Beitragsdynamik: Sie gleicht durch regelmäßige Beitrags- und Leistungsanpassungen die Inflation aus.
- Weltweiter Versicherungsschutz: Der Versicherungsschutz sollte auch bei Auslandsaufenthalten uneingeschränkt gelten.
- Verzicht auf abstrakte Verweisung: „Abstrakte Verweisung“ bedeutet, dass die Versicherung den Versicherten trotz Berufsunfähigkeit in der zuletzt ausgeübten Tätigkeit auf eine andere Tätigkeit verweisen darf, die er theoretisch noch ausüben könnte (wobei diese Tätigkeit seinen Kenntnissen und Fähigkeiten, seiner Ausbildung und Erfahrung und seiner bisherigen Lebensstellung entsprechen muss). Die R+V verzichtet in allen Tarifen auf die abstrakte Verweisung.
Sie können die Versicherungsdauer individuell wählen. Sinnvoll ist in der Regel eine Absicherung bis zum 67. Lebensjahr.
Beiträge zahlen Sie für die Dauer des Versicherungsschutzes. Im Leistungsfall werden Sie vollständig von der Beitragszahlung befreit.
Ja, denn sie bietet eine frühzeitige Absicherung gegen finanzielle Einbußen, z. B. durch Unfall oder Krankheit. Denn dies könnte die Ausbildung oder das Studium gefährden. Die Beiträge sind in der Regel durch einen frühen Abschluss auch viel günstiger. Und die Versicherung kann individuell an die Lebensumstände angepasst werden.
- Arbeitsunfähigkeit: Eine vorübergehende Krankmeldung (z. B. wegen einer Grippe oder eines Knochenbruchs).
- Berufsunfähigkeit: Eine Berufsunfähigkeit (BU) liegt nach den R+V-Bedingungen bereits vor, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen länger als 6 Monate zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben können.
Statistisch gesehen wird jeder Vierte im Laufe seines Arbeitslebens mindestens einmal berufsunfähig (Quelle: GDV).
Grundsätzlich empfiehlt sich der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung möglichst frühzeitig.
Je jünger Sie bei Vertragsabschluss sind, desto günstiger sind in der Regel die monatlichen Beiträge. In jungen Jahren bestehen zudem meist keine Vorerkrankungen. Das erleichtert die Gesundheitsprüfung und verringert das Risiko von Beitragszuschlägen. Eine BU lohnt sich daher oft schon für Schüler, Studierende und Berufseinsteiger.
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Zuletzt aktualisiert: September 2026
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