Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) für Studentinnen und Studenten

Dein Einkommen ist die Grundvoraussetzung dafür, dass du dein Leben individuell und selbstbestimmt gestalten kannst. Doch das Risiko einer Berufsunfähigkeit ist hoch: Jeder vierte muss vor dem Rentenalter seinen Beruf wegen Unfall oder Krankheit aufgeben. Wenn es zu einer Berufsunfähigkeit kommt, werden die laufenden Lebenshaltungskosten schnell zu einer zusätzlichen Belastung. Bist du nach 1961 geboren, besteht die staatliche Absicherung nur noch aus einer Erwerbsminderungsrente aus der gesetzlichen Rentenversicherung. Anspruch auf die volle Erwerbsminderungsrente hast du aber grundsätzlich nur, wenn du weniger als drei Stunden am Tag arbeiten kannst – egal in welchem Beruf. Und auch nur dann, wenn du bereits mindestens fünf Jahre gearbeitet hast. Bei einer Berufsunfähigkeit den gewohnten Lebensstandard zu halten, kann ohne die finanziellen Leistungen einer Berufsunfähigkeitsversicherung zur Herausforderung werden. 

Die R+V-Berufsunfähigkeitsversicherung sichert dir während der gesamten Versicherungsdauer im Leistungsfall eine monatliche Rente zu. Berufsunfähig bist du, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben kannst. Wir zahlen dir die volle Berufsunfähigkeitsrente. Außerdem musst du keine Beiträge bezahlen, wenn du Leistungen beziehst.

Um steigende Lebenshaltungskosten oder die Inflation auszugleichen, kannst du eine Beitragsdynamik und/oder eine Leistungsdynamik vereinbaren. Mit der Beitragsdynamik erhöht sich der Zahlbeitrag und deine Berufsunfähigkeitsrente steigt. Mit dem Baustein Leistungsdynamik erhöhen wir im Leistungsfall jährlich deine vereinbarte BU-Rente.

Viele Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer in Deutschland entscheiden sich dafür, in Teilzeit zu arbeiten – weil sie z. B. für ihre Kinder da sein oder sich um pflegebedürftige Angehörige kümmern wollen. Wenn du deine Berufsunfähigkeitsversicherung noch in Vollzeit abgeschlossen hast, aber in Teilzeit berufsunfähig wirst, riskierst du bei vielen Versicherern, dass du keine Leistung bekommst. Wir haben für solche Fälle die sogenannte „Teilzeitklausel“. Dank dieser Klausel gelten bei allen neu abgeschlossenen BU-Policen auch nach einem späteren Wechsel in Teilzeit dieselben Leistungsvoraussetzungen wie zuvor als Vollzeitkraft.

Mit der Arbeitsunfähigkeits-Option (AU-Option) erhälst du die vereinbarten Leistungen aus deiner R+V-Berufsunfähigkeitsversicherung auch schon, wenn du krankgeschrieben bist. Die AU-Option gilt bei Krankschreibung wegen vollständiger Arbeitsunfähigkeit für einen zusammenhängenden Zeitraum von mindestens sechs Monaten.

Wenn du noch in einem anderen Beruf arbeiten kannst, der deiner „bisherigen Lebensstellung“ entspricht, erhälst du bei anderen Versicherern oftmals keine Zahlungen bei Berufsunfähigkeit.

Wir als Versicherer verzichten bei Berufsunfähigkeit auf diese abstrakte Verweisung in andere Berufe in allen Berufsgruppen, also auch bei Personen mit überwiegend körperlicher Tätigkeit. Solltest du berufsunfähig werden, erhälst du deine Berufsunfähigkeitsrente selbst dann, wenn du eine mit deinem Beruf vergleichbare Tätigkeit theoretisch ausüben könntest. Dein Anspruch entfällt nur, wenn du eine andere Tätigkeit zu diesem Zeitpunkt tatsächlich ausübst. Diese muss aber auch deiner Ausbildung, deinen Fähigkeiten und deiner bisherigen Lebensstellung entsprechen.

Du kannst bei Vertragsschluss zwischen drei Überschussverwendungsarten wählen:

• Beitragsverrechnung: Bei der Beitragsverrechnung reduziert sich dein monatlich zu zahlender Beitrag.
• Chancenorientierte Überschussverwendung: Bei der chancenorientierte Überschussverwendung wird die Differenz aus Brutto- und Nettobeitrag in einen Fonds mit Nachhaltigkeitskonzept investiert, verbunden mit der Chance auf eine attraktive Rendite. Zur Fondsliste.
• Verzinsliche Ansammlung: Bei der verzinslichen Ansammlung werden die während der Beitragszahlungsdauer zugeteilten Überschüsse im Sicherungsvermögen der R+V angesammelt. Die Leistungen aus der chancenorientierten Überschussverwendung und aus der verzinslichen Ansammlung sind bei Auszahlung, z. B. bei Ablauf oder im Todesfall, steuerfrei. 

Dafür gibt es bei der unserer Berufsunfähigkeitsversicherung die Nachversicherungsgarantie. Während deiner Versicherungszeit kannst du zu bestimmten Anlässen den Versicherungsschutz erhöhen – ohne erneute Prüfung deines Gesundheitszustands. Diese Anlässe sind z. B. Heirat, die Geburt eines Kindes oder eine Immobilienfinanzierung.

Wenn du als Arbeitnehmer deinen arbeitsvertraglichen Pflichten nicht mehr nachkommen kannst und eine Berufsunfähigkeit erleidest, musst du mit einer Kündigung wegen Krankheit durch deinen Arbeitgeber rechnen.

Arbeitnehmer erhalten in der Regel nur für bis zu sechs Wochen volle Lohnfortzahlungen durch den Arbeitgeber. Bist du länger als sechs Wochen krankgeschrieben, zahlt die Krankenkasse so lange Krankengeld, bis du zurück in den Beruf kannst – allerdings maximal bis zur 78. Krankheitswoche (ca. 1,5 Jahre).

Danach bleibt für dich als Arbeitnehmer nur noch Leistungen aus der gesetzlichen Rentenversicherung, die an sehr hohe Hürden gekoppelt sind.

Eine Berufsunfähigkeitsabsicherung kann im Rahmen der betrieblichen Altersvorsorge, z. B. als Direktversicherung, abgeschlossen werden. Dabei schließt dein Arbeitgeber als Versicherungsnehmer die Berufsunfähigkeitsversicherung ab, versicherte Person und Nutznießer bist aber du als Arbeitnehmer.

Für den Arbeitgeber ist das eine interessante Variante, denn die betriebliche Altersversorgung, z. B. als Berufsunfähigkeitsversicherung, ist gerade in Zeiten von Fachkräftemangel ein attraktives Angebot des Unternehmens an die Mitarbeiter.

Für dich als Arbeitnehmer ist dies eine interessante Variante, denn mit einer Absicherung des Berufsunfähigkeitsrisikos über den Arbeitgeber kannst du mit deinen Beiträgen gleichzeitig Steuern und Sozialversicherungsbeiträge sparen.

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Für Selbstständige gilt grundsätzlich, dass sie erst einmal prüfen müssen, ob sie sich umorganisieren können und damit ihr Unternehmen in einer anderen Form weiterführen können. Die Hürden an eine solche Umorganisation sind sehr hoch. Wir dürfen dich nur dann auf eine Umorganisation verweisen, wenn diese zumutbar, d. h. wirtschaftlich und zweckmäßig, ist, sich dein Gesundheitszustand dadurch nicht verschlechtert und deine Lebensstellung gewahrt bleibt. Bei Akademikern, die zu mindestens 90 % kaufmännisch oder organisatorisch arbeiten, und bei Betrieben mit weniger als zehn Mitarbeitern verzichten wir sogar ganz auf eine Umorganisation.

Ja, eine Berufsunfähigkeit liegt auch vor, wenn dir nach dem Infektionsschutzgesetz deine berufliche Tätigkeit untersagt wird und du dadurch sechs Monate oder länger nicht mehr arbeiten kannst.

Für bestimmtes medizinisches Personal gilt dies sogar schon, wenn aufgrund des Infektionsschutzgesetzes untersagt wurde, Patienten zu behandeln oder zu betreuen.