Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) für Studentinnen und Studenten

Ihr Einkommen ist die Grundvoraussetzung dafür, dass Sie Ihr Leben individuell und selbstbestimmt gestalten können. Doch das Risiko einer Berufsunfähigkeit ist hoch: Jeder vierte muss vor dem Rentenalter seinen Beruf wegen Unfall oder Krankheit aufgeben. Wenn es zu einer Berufsunfähigkeit kommt, werden die laufenden Lebenshaltungskosten schnell zu einer zusätzlichen Belastung. Sind Sie nach 1961 geboren, besteht die staatliche Absicherung nur noch aus einer Erwerbsminderungsrente aus der gesetzlichen Rentenversicherung. Anspruch auf die volle Erwerbsminderungsrente haben Sie aber grundsätzlich nur, wenn Sie weniger als drei Stunden am Tag arbeiten können – egal in welchem Beruf. Und auch nur dann, wenn Sie bereits mindestens fünf Jahre gearbeitet haben. Bei einer Berufsunfähigkeit den gewohnten Lebensstandard zu halten, kann ohne die finanziellen Leistungen einer Berufsunfähigkeitsversicherung zur Herausforderung werden. 

Die R+V-Berufsunfähigkeitsversicherung sichert Ihnen während der gesamten Versicherungsdauer im Leistungsfall eine monatliche Rente zu. Berufsunfähig sind Sie, wenn Sie ihren zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben können. Wir zahlen Ihnen die volle Berufsunfähigkeitsrente. Außerdem müssen Sie keine Beiträge bezahlen, wenn Sie Leistungen beziehen.

Um steigende Lebenshaltungskosten oder die Inflation auszugleichen, können Sie eine Beitragsdynamik und/oder eine Leistungsdynamik vereinbaren. Mit der Beitragsdynamik erhöht sich der Zahlbeitrag und Ihre Berufsunfähigkeitsrente steigt. Mit dem Baustein Leistungsdynamik erhöhen wir im Leistungsfall jährlich Ihre vereinbarte BU-Rente.

Viele Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer in Deutschland entscheiden sich dafür, in Teilzeit zu arbeiten – weil sie z. B. für ihre Kinder da sein oder sich um pflegebedürftige Angehörige kümmern wollen. Wenn Sie Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung noch in Vollzeit abgeschlossen haben, aber in Teilzeit berufsunfähig werden, riskieren Sie bei vielen Versicherern, dass Sie keine Leistung bekommen. Wir haben für solche Fälle die sogenannte „Teilzeitklausel“. Dank dieser Klausel gelten bei allen neu abgeschlossenen BU-Policen auch nach einem späteren Wechsel in Teilzeit dieselben Leistungsvoraussetzungen wie zuvor als Vollzeitkraft.

Mit der Arbeitsunfähigkeits-Option (AU-Option) erhalten Sie die vereinbarten Leistungen aus Ihrer R+V-Berufsunfähigkeitsversicherung auch schon, wenn Sie krankgeschrieben sind. Die AU-Option gilt bei Krankschreibung wegen vollständiger Arbeitsunfähigkeit für einen zusammenhängenden Zeitraum von mindestens sechs Monaten.

Wenn Sie noch in einem anderen Beruf arbeiten können, der Ihrer „bisherigen Lebensstellung“ entspricht, erhalten Sie bei anderen Versicherern oftmals keine Zahlungen bei Berufsunfähigkeit.

Wir als Versicherer verzichten bei Berufsunfähigkeit auf diese abstrakte Verweisung in andere Berufe in allen Berufsgruppen, also auch bei Personen mit überwiegend körperlicher Tätigkeit. Sollten Sie berufsunfähig werden, erhalten Sie Ihre Berufsunfähigkeitsrente selbst dann, wenn Sie eine mit Ihrem Beruf vergleichbare Tätigkeit theoretisch ausüben könnten. Ihr Anspruch entfällt nur, wenn Sie eine andere Tätigkeit zu diesem Zeitpunkt tatsächlich ausüben. Diese muss aber auch Ihrer Ausbildung, Fähigkeiten und bisherigen Lebensstellung entsprechen.

Sie können bei Vertragsschluss zwischen drei Überschussverwendungsarten wählen:

• Beitragsverrechnung: Bei der Beitragsverrechnung reduziert sich Ihr monatlich zu zahlender Beitrag.
• Chancenorientierte Überschussverwendung: Bei der chancenorientierte Überschussverwendung wird die Differenz aus Brutto- und Nettobeitrag in einen Fonds mit Nachhaltigkeitskonzept investiert, verbunden mit der Chance auf eine attraktive Rendite. Zur Fondsliste.
• Verzinsliche Ansammlung: Bei der verzinslichen Ansammlung werden die während der Beitragszahlungsdauer zugeteilten Überschüsse im Sicherungsvermögen der R+V angesammelt. Die Leistungen aus der chancenorientierten Überschussverwendung und aus der verzinslichen Ansammlung sind bei Auszahlung, z. B. bei Ablauf oder im Todesfall, steuerfrei. 

Dafür gibt es bei der unserer Berufsunfähigkeitsversicherung die Nachversicherungsgarantie. Während Ihrer Versicherungszeit können Sie zu bestimmten Anlässen den Versicherungsschutz erhöhen – ohne erneute Prüfung Ihres Gesundheitszustands. Diese Anlässe sind z. B. Heirat, die Geburt eines Kindes oder eine Immobilienfinanzierung.

Wenn Sie als Arbeitnehmer ihren arbeitsvertraglichen Pflichten nicht mehr nachkommen können und eine Berufsunfähigkeit erleiden, müssen Sie mit einer Kündigung wegen Krankheit durch Ihren Arbeitgeber rechnen.

Arbeitnehmer erhalten in der Regel nur für bis zu sechs Wochen volle Lohnfortzahlungen durch den Arbeitgeber. Sind Sie länger als sechs Wochen krankgeschrieben, zahlt die Krankenkasse so lange Krankengeld, bis Sie zurück in den Beruf können – allerdings maximal bis zur 78. Krankheitswoche (ca. 1,5 Jahre).

Danach bleiben für Sie als Arbeitnehmer nur noch Leistungen aus der gesetzlichen Rentenversicherung, die an sehr hohe Hürden gekoppelt sind.

Eine Berufsunfähigkeitsabsicherung kann im Rahmen der betrieblichen Altersvorsorge, z. B. als Direktversicherung, abgeschlossen werden. Dabei schließt Ihr Arbeitgeber als Versicherungsnehmer die Berufsunfähigkeitsversicherung ab, versicherte Person und Nutznießer sind aber Sie als Arbeitnehmer.

Für den Arbeitgeber ist das eine interessante Variante, denn die betriebliche Altersversorgung, z. B. als Berufsunfähigkeitsversicherung, ist gerade in Zeiten von Fachkräftemangel ein attraktives Angebot des Unternehmens an die Mitarbeiter.

Für Sie als Arbeitnehmer ist dies eine interessante Variante, denn mit einer Absicherung des Berufsunfähigkeitsrisikos über den Arbeitgeber können Sie mit Ihren Beiträgen gleichzeitig Steuern und Sozialversicherungsbeiträge sparen.

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Für Selbstständige gilt grundsätzlich, dass sie erst einmal prüfen müssen, ob sie sich umorganisieren können und damit ihr Unternehmen in einer anderen Form weiterführen können. Die Hürden an eine solche Umorganisation sind sehr hoch. Wir dürfen Sie nur dann auf eine Umorganisation verweisen, wenn diese zumutbar, d. h. wirtschaftlich und zweckmäßig, ist, sich Ihr Gesundheitszustand dadurch nicht verschlechtert und ihre Lebensstellung gewahrt bleibt. Bei Akademikern, die zu mindestens 90 % kaufmännisch oder organisatorisch arbeiten, und bei Betrieben mit weniger als zehn Mitarbeitern verzichten wir sogar ganz auf eine Umorganisation.

Ja, eine Berufsunfähigkeit liegt auch vor, wenn Ihnen nach dem Infektionsschutzgesetz ihre berufliche Tätigkeit untersagt wird und Sie dadurch sechs Monate oder länger nicht mehr arbeiten können.

Für bestimmtes medizinisches Personal gilt dies sogar schon, wenn aufgrund des Infektionsschutzgesetzes untersagt wurde, Patienten zu behandeln oder zu betreuen.