R+V-Berufs­unfähig­keits­versicherung

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) sichert Ihr Einkommen ab, wenn gesundheitliche Gründe Ihre berufliche Tätigkeit länger einschränken. Die Versicherung zahlt eine monatliche Berufsunfähigkeitsrente, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich 6 Monate lang zu mindestens 50 % nicht ausüben können (Prognosezeitraum). Wir verzichten auf die abstrakte Verweisung. In den Tarifen comfort und premium leisten wir rückwirkend ab Beginn der BU, im Tarif classic nach 18 Monaten. Wenn Sie die BU-Versicherung abschließen möchten, begleiten wir Sie persönlich oder digital.

Ihr Einkommen ist die Grundvoraussetzung dafür, dass Sie Ihr Leben individuell und selbstbestimmt gestalten können. Doch das Risiko einer Berufsunfähigkeit ist hoch: Jeder vierte muss vor dem Rentenalter zumindest zeitweise seinen Beruf wegen Unfall oder Krankheit aufgeben*. Wenn es zu einer Berufsunfähigkeit kommt, werden die laufenden Lebenshaltungskosten schnell zu einer zusätzlichen Belastung. Wenn Sie nach 1961 geboren sind, besteht die staatliche Absicherung nur noch aus einer Erwerbsminderungsrente aus der gesetzlichen Rentenversicherung. Anspruch auf die volle Erwerbsminderungsrente haben Sie aber grundsätzlich nur, wenn Sie weniger als 3 Stunden am Tag arbeiten können – egal in welchem Beruf. Und auch nur dann, wenn Sie die Anforderungen der gesetzlichen Rentenversicherung erfüllen. Der Abschluss einer BU ist sehr sinnvoll und kann dazu beitragen Ihren Lebensstandard zu sichern, denn ohne eine zusätzliche finanzielle Absicherung kann dies zu einer Herausforderung werden.

* Quelle: GDV, „7 Fakten zur Berufsunfähigkeitsversicherung“, Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft e. V., Stand: August 2025.

Alle, die ihr Einkommen absichern möchten – vom Schüler bis zum Beamten. Krankheit und psychische Leiden sind häufige Ursachen für eine Berufsunfähigkeit und betroffen sind sowohl körperliche als auch „sitzende“ Tätigkeiten. Der Abschluss einer BU kann dazu beitragen, Ihren Lebensstandard zu sichern.

Beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung sollten Sie auf folgende Punkte achten: 

• Prognosezeitraum: Die BU greift, wenn Sie voraussichtlich mindestens 6 Monate nicht arbeiten können. 
• Abstrakte Verweisung: Achten Sie darauf, dass auf die abstrakte Verweisung verzichtet wird. 
• Nachversicherungsgarantie: Ermöglicht eine spätere Erhöhung ohne neue Gesundheitsprüfung. 
• Gesundheitsprüfung und Vorerkrankungen: Ehrliche Angaben sichern den Leistungsanspruch. 
• Tarife und sinnvolle Bausteine: Wählen Sie den für Sie passenden Tarif und die gewünschten Zusatzbausteine.
• Versicherungsbeginn: Der Schutz gilt ab dem vereinbarten Datum.

Beiträge zur BU können unter bestimmten Voraussetzungen steuerlich berücksichtigt werden – etwa im Rahmen der Vorsorgeaufwendungen. Ob und in welcher Höhe das für Sie möglich ist, hängt von Ihrer persönlichen Steuersituation ab. Für eine individuelle Einschätzung wenden Sie sich bitte an Ihre Steuerberatung. (Hinweis: Wir erteilen keine Steuer- oder Rechtsberatung.)

Je früher, desto besser: Jüngeres Eintrittsalter und weniger Vorerkrankungen bedeuten oft günstigere Beiträge und bessere Annahme. Mit der Nachversicherungsgarantie* können Sie Ihre Rente später erhöhen – z. B. bei Jobstart, Heirat oder Immobilienkauf.

* Außerhalb der Karenzzeit können Sie bis zum Alter von 50 Jahren während der Versicherungsdauer bei Eintritt von bestimmten Ereignissen wie z. B. Heirat oder Geburt eines Kindes im Rahmen der Nachversicherungsgarantie Ihren Versicherungsschutz erhöhen, sofern keine Leistungen aus der Versicherung erbracht oder beansprucht wurden. Dies gilt vorbehaltlich der finanziellen Angemessenheit gemäß den AVB-Regelungen (z. B. max. 80 % vom aktuellen Nettoeinkommen unter Anrechnung von bereits bei uns oder anderen Anbietern bestehenden oder beantragten BU-Anwartschaften).

Eine Berufsunfähigkeitsabsicherung können Sie im Rahmen der betrieblichen Altersvorsorge, z. B. als Direktversicherung abschließen. Dabei vereinbart Ihr Arbeitgeber als Versicherungsnehmer die Berufsunfähigkeitsversicherung, versicherte Person und Nutznießer sind aber Sie als Arbeitnehmer.  

Für den Arbeitgeber ist das eine interessante Variante, denn die betriebliche Altersversorgung, z. B. als Berufsunfähigkeitsversicherung ist gerade in Zeiten von Fachkräftemangel ein attraktives Angebot des Unternehmens an die Mitarbeiter.  

Sie als Arbeitnehmer profitieren gleichermaßen, denn mit einer Absicherung des Berufsunfähigkeitsrisikos über den Arbeitgeber können Sie mit Ihren Beiträgen gleichzeitig Steuern und Sozialversicherungsbeiträge sparen. Mehr zur BU als Direktversicherung​ erfahren Sie in unserem Ratgeber.

Tipp: Prüfen Sie, ob über Ihren Arbeitgeber bereits eine BU-Absicherung besteht – zum Beispiel im Rahmen Ihrer betrieblichen Altersversorgung. Das hilft, Doppelversicherungen zu vermeiden und Ihre bestehende Absicherung besser einzuordnen.

Der Beitrag hängt u. a. von Tätigkeit/Berufsgruppe, Eintrittsalter, Gesundheitsprüfung, gewünschter Rente, Laufzeit und gewählten Bausteinen ab. Bei Studenten (BG A, 18, 1.000 EUR Rente, Endalter 67, Nichtraucher) starten Beispielbeiträge in classic ab 22,35 EUR monatlich, in comfort ab 25,83 EUR monatlich. Wir berechnen Ihren Zahlbeitrag individuell, bevor Sie die BU-Versicherung abschließen.

Im Tarif classic erhalten Sie die BU-Rente, wenn Ihre Berufsunfähigkeit bereits 18 Monate andauerte. In den Tarifen comfort und premium zahlen wir rückwirkend ab Beginn der Berufsunfähigkeit. Mit der AU-Option (nicht in classic) leisten wir zudem bis zu 36 Monate bei Arbeitsunfähigkeit.

Wir zahlen monatlich, solange die vertraglichen Voraussetzungen für Berufsunfähigkeit vorliegen – maximal bis zum vereinbarten Endalter (z. B. 67 Jahre). Endet die BU vor dem Endalter, endet die Zahlung.

Orientieren Sie sich an Ihrem Nettoeinkommen und Ihren Fixkosten. Häufig sinnvoll: 60 bis 80 % des Nettoeinkommens als Zielgröße. Die genaue Höhe sollten Sie individuell prüfen. Zusatzbausteine wie die Beitragsdynamik (Inflationsschutz) helfen Ihnen, den BU-Rentenanspruch automatisch an steigende Lebenshaltungskosten anzupassen. Mit einer Leistungsdynamik sichern Sie sich auch im Leistungsfall eine Erhöhung Ihrer Rente. Und mit der Nachversicherungsgarantie können Sie Ihren Schutz später flexibel an veränderte Lebensumstände anpassen.

Wählen Sie das Endalter so, dass der Schutz bis zum geplanten Rentenbeginn reicht (z. B. 67 Jahre). Verschiebt sich der gesetzliche Rentenbeginn, nutzen Sie unsere Option zur Laufzeitverlängerung – so bleibt Ihre BU lückenlos.

Mit der Arbeitsunfähigkeits-Option (AU-Option) erhalten Sie die vereinbarten Leistungen aus Ihrer R+V-Berufsunfähigkeitsversicherung auch schon, wenn Sie krankgeschrieben sind. Die AU-Option gilt bei Krankschreibung wegen vollständiger Arbeitsunfähigkeit für einen zusammenhängenden Zeitraum von mindestens 6 Monaten.

Bei vielen Versicherern erhalten Sie keine Leistung, wenn Sie theoretisch noch in einem anderen Beruf arbeiten könnten – selbst wenn Sie diesen gar nicht ausüben. Das nennt man abstrakte Verweisung. 

Wir verzichten bei Berufsunfähigkeit bewusst auf diese abstrakte Verweisung, und zwar in allen Berufsgruppen, auch bei Berufen mit überwiegend körperlicher Tätigkeit. Das bedeutet für Sie: Sollten Sie berufsunfähig werden, zahlen wir Ihre BU-Rente auch dann, wenn Sie theoretisch noch eine andere Tätigkeit ausüben könnten. Entscheidend ist, dass Sie diese Tätigkeit tatsächlich nicht ausüben. 

Beachten Sie: Die alternative Tätigkeit müsste Ihrer bisherigen Lebensstellung entsprechen, also zum Beispiel Ihrem Einkommen, Ihrer Verantwortung, Qualifikation oder Position. Ein Wechsel in einen fachfremden oder sozial deutlich niedrigeren Beruf wird Ihnen nicht angerechnet.

Berufsunfähigkeit bewertet Ihre konkrete Tätigkeit, während Arbeitsunfähigkeit eine zeitweise Krankschreibung darstellt. Wir sprechen von Berufsunfähigkeit, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich 6 Monate zu mind. 50 % nicht ausüben können. Dann greift die BU-Rente (je nach Tarif rückwirkend bzw. nach 18 Monaten). Bei Arbeitsunfähigkeit zahlen wir bei Krankschreibung mit AU-Option bis zu 36 Monate eine AU-Rente in Höhe der vereinbarten BU-Rente.

Eine klassische Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen gibt es in der Regel nicht, da Versicherer das Risiko sorgfältig prüfen müssen. Allerdings existieren Sonderlösungen: z. B. eine BUZ-Beitragsbefreiung (als Zusatz zu einer Hauptversicherung) ohne Gesundheitsprüfung bis zu bestimmten Beitragsgrenzen – dafür mit Wartezeit von 3 Jahren (Unfall ausgenommen). Zudem gibt es Kollektivlösungen (z. B. im Landwirtschaftlichen Versorgungswerk) mit vereinfachter Gesundheitsprüfung und Wartezeit. Für die SBU selbst gilt: keine BU ohne Gesundheitsfragen.

Ja. Viele Versicherer bieten eine Nachversicherungsgarantie: Damit können Sie Ihre Berufsunfähigkeitsrente später ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen, zum Beispiel nach einer Gehaltserhöhung oder einem Jobwechsel. So wächst Ihre Absicherung mit Ihrem Einkommen und Ihrer Lebenssituation mit.  

Bei uns können Sie während Ihrer Versicherungszeit zu bestimmten Anlässen den Versicherungsschutz erhöhen – ohne erneute Gesundheitsprüfung. Diese Anlässe sind z. B. Heirat, die Geburt eines Kindes oder eine Immobilienfinanzierung. Melden Sie das Ereignis zeitnah und reichen Sie passende Nachweise ein, z. B. Urkunden oder Verträge. Für Erhöhungen gelten feste Höchstbeträge und Altersgrenzen. 

Darüber hinaus können Sie auch ohne ein besonderes Ereignis Ihre Berufsunfähigkeitsrente erhöhen:  

• einmalig innerhalb der erste fünf Versicherungsjahre und 
• zu Beginn des 11. Versicherungsjahres. 

Wenn Sie die Nachversicherungsgarantie in Anspruch nehmen möchten, berät Sie unser Experten-Team der R+V gern weiter.

Die Infektionsklausel sorgt dafür, dass eine Berufsunfähigkeit auch dann vorliegt, wenn Ihnen nach dem Infektionsschutzgesetz die Behörde die Ausübung Ihrer beruflichen Tätigkeit untersagt und Sie dadurch voraussichtlich 6 Monate oder länger nicht arbeiten können (Prognosezeitraum). Für bestimmtes medizinisches Personal gilt das bereits, wenn es behördlich verboten ist, Patienten zu behandeln oder zu betreuen. In diesen Fällen zahlen wir die vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente gemäß Tarif.