Wer in seiner Altersvorsorge in Fondsprodukte investiert, dem sind die Chancen der Kapitalmärkte in der Regel sehr wichtig. Doch wie sicher sind Fondsprodukte? Wir klären auf, wie geeignet Fondssparpläne und fondsgebundene Rentenversicherungen für die Altersvorsorge sind und welchen Einfluss aktuelle Marktentwicklungen haben.
Altersvorsorge
So geeignet sind Fondsprodukte für die Altersvorsorge
Ein Fonds, viele Aktien: Sicherheitsfaktor Diversifizierung
Investieren Sie in eine einzelne Aktie, dann sind Ihre Gewinne oder Verluste ganz von der Entwicklung dieses Wertpapiers abhängig. Fondsprodukte unterscheiden sich davon in einem grundsätzlichen Merkmal: Sie setzen nicht nur auf eine Aktie, sondern bündeln ganz verschiedene Anlagen unter einem „Dach“. Entwickelt sich nun eine Aktie negativ, eine andere positiv, so gleichen sich diese Effekte aus. Das stabilisiert den Fonds und macht ihn im Vergleich risikoärmer – wenn auch nicht risikofrei. Denn die Verteilung der Investments auf verschiedene Wertpapiere senkt die Verlustgefahr und sorgt für mehr Sicherheit. Das nennt man eine Diversifizierung oder Streuung von Anlagen.
Allerdings sollte einem bewusst sein, dass auch gesamte Fonds trotz ausgleichender Effekte Schwankungen unterliegen. Fällt der Verfügungszeitpunkt in eine Phase, in der sich der Fonds nicht so gut entwickelt hat, ist die Auszahlung geringer.
Vielen Kundinnen und Kunden ist es verständlicherweise sehr wichtig, die bereits erzielten Gewinne nicht kurz vor dem benötigten Zeitpunkt wieder zu verlieren. Dieses Risiko kann man bei fondsgebundenen Versicherungen mit Beitragsgarantie reduzieren – aber auch nur da. Bei der Fondspolice können Sie auch die Vorteile des sogenannten Ablaufmanagements nutzen, bei dem das Guthaben vor dem gewünschten Zieltermin in Fonds mit geringer Schwankungsbreite umgeschichtet wird.
Auch die BaFin – die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht – hat bei der Sicherheit von Fondsprodukten ein Wörtchen mitzureden. Und dann gibt es auch noch das Investmentgesetz. So entsteht ein vielschichtiges Sicherheitskonzept:
Schutz der Anlegerinnen und Anleger im Insolvenzfall
Schutz der Anlegenden durch Informationspflichten der Fondsgesellschaften
Und was passiert in einer Krise?
R+V-Experte Wolfgang Sander: „Aus Anlagesicht hat die Erfahrung der letzten 30 Jahre gezeigt, dass jede Krise auch eine Chance sein kann. Da ist es meist ein guter Rat, die Krise auszusitzen. Wer aber kurz vor Verwendung der Anlage steht, wäre gut beraten, umzuschichten.“
In der Altersvorsorge kommen an Stelle reiner Fondssparpläne häufig fondsgebundene Rentenversicherungen zum Einsatz. Das ist gut so, denn die meisten Menschen unterschätzen, wie alt sie werden und können dadurch schlecht vorhersagen, wie viel Geld sie im Alter benötigen werden. Zudem gehen viele irrtümlicherweise davon aus, dass das Leben im Alter günstiger wird. Allein wenn man an die Inflation denkt, aber auch mit Blick auf einen gewissen Lebensstandard, den man besonders mit mehr Zeit zur Verfügung mindestens halten möchte, kann das problematisch sein.
Fondsgebundene Rentenversicherungen, wie das R+V VorsorgeKonzept oder das R+V InvestmentKonzept Duo Invest fangen dieses Risiko insofern ab, dass man sich bei Renteneintritt neben einer einmaligen Kapitalauszahlung auch für eine Rentenzahlung entscheiden kann. In dem Fall zahlt die R+V eine lebenslange, garantierte Rente. Wie hoch diese ist, hängt u. a. vom Wert des Fondsguthabens zum Rentenbeginn ab.
Zudem hat eine fondsgebundene Rentenversicherung (Fondspolice) gegenüber einem Fondssparplan weitere Vorteile: So können Sie die gewählten Fonds Ihrer Fondspolicenwährend der Laufzeit ändern, indem Sie Fonds bzw. Anlagestrategien steuerfrei und mehrmals im Jahr kostenlos wechseln. Und bei vielen Fondspolicen können Sie den Hinterbliebenenschutz gestalten, z. B., indem Sie die Beitragsrückgewähr im Todesfall wählen. Dann zahlt die Versicherung bei Tod mindestens 100 % der gezahlten Beiträge an die Begünstigten aus.
Aktives Fondsmanagement kann Risiken reduzieren
Risikominimierung mit steigendem Alter
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Zuletzt aktualisiert: September 2024
R+V-Team
Mehr als nur die Versicherung! Das R+V-Team schreibt über Erfahrungen sowie Kenntnisse rund um die Produktpalette der R+V. So arbeitet ein bunt gemischtes Team daran, die Faszination und das Wissen für alles rund um das Thema Versicherungen zu teilen.