Wer seinen Job aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben kann, für den steht auch die finanzielle Unabhängigkeit auf dem Spiel. Nur mit einem abgesicherten Einkommen lassen sich Träume verwirklichen und die Zukunft gestalten. Viele glauben, dass diese Situation niemals auf sie zutreffen kann. Falsch gedacht: Rund 25 Prozent der Berufstätigen in Deutschland werden zumindest vorübergehend berufsunfähig. Wir zeigen anhand von Beispielen, wie eine BU-Versicherung finanzielle Lücken schließt.
Prävention + Vorsorge
Lohnt sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Bei schweren Erkrankungen oder Unfällen ist es schwer einzuschätzen, wie lange die Genesung dauern wird. Die Lohnfortzahlung für Arbeitnehmer wird in der Regel sechs Wochen lang bezahlt, wenn Sie am Stück krankgeschrieben sind. Wenn die Erkrankung länger besteht, beziehen Sie über die Krankenkasse normalerweise 72 Wochen lang Krankengeld.
Die Höhe des Krankengelds entspricht etwa 70 Prozent des Bruttogehalts, aber nicht mehr als 90 Prozent des Nettogehalts. Wenn die Lohnfortzahlung des Arbeitgebers und das daran anschließende Krankengeld wegfallen, kann es schnell zu finanziellen Engpässen kommen. Auch Besserverdiener müssen dann feststellen, dass Rücklagen schnell aufgebraucht sind. Eine Erkrankung kann sich über Monate hinziehen.
Ein weiteres Problem: Wird das Ersparte als Überbrückung verwendet, fehlt es später für wichtige Anschaffungen oder für die Altersvorsorge. Wenn man dann eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU-Versicherung) hat, springt diese ein.
Ihre Arbeitskraft ist ein wichtiges Kapital. Und dennoch: Während die meisten Menschen in Deutschland das eigene Auto gut versichern, vernachlässigen sie die Versicherung der eigenen Arbeitskraft und ihres Einkommens. Und das, obwohl diese das Fundament für die Erfüllung der eigenen Träume darstellen.
Ein Beispiel: Ein selbst verschuldeter Autoschaden kann jedem mal passieren. Dafür gibt es die Vollkaskoversicherung. Sie ist dafür da, die Kosten der Reparatur abzudecken und somit den Wert des Autos zu schützen. Aber wie sieht es mit Ihrer Arbeitskraft aus? Wer deckt die Kosten, wenn Ihnen etwas passiert?
Der Wert der Arbeitskraft eines Bürokaufmanns beispielsweise ist um ein Vielfaches höher als der Wert eines Fahrzeugs. Der monatliche Beitrag für die R+V-Berufsunfähigkeitsversicherung dagegen ist günstiger als der Beitrag für eine Vollkasko-Versicherung.
Vernachlässigen Sie nicht den Schutz Ihrer Arbeitskraft. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist sinnvoll, denn sie schützt den Wert Ihrer eigenen Arbeitskraft und somit ihre finanzielle Unabhängigkeit. Die BU-Versicherung sichert Sie ab, wenn eine unvorhergesehene Krankheit oder ein Unfall zu einer Berufsunfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf führen. Behalten Sie Ihr Leben im Blick, damit Sie nicht mit einem Mal mittellos dastehen.
Tipp
Je früher Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, desto günstiger wird es.
Was soll mir schon passieren? Ich bin jung und gesund, habe einen guten Job. Daher brauche ich keine BU-Versicherung.
Diese Einstellung haben viele Berufstätige, die mitten im Leben stehen und sich finanziell auf der sicheren Seite sehen.
Fakt ist: Es kann jeden treffen - jeder vierte Deutsche wird in seinem Leben zumindest zeitweise berufsunfähig.
Wir klären Sie über die drei häufigsten Irrtümer zu der BU-Versicherung auf.
Fakt ist: Jeder Vierte wird im Laufe seines Lebens zumindest einmal zeitweise berufsunfähig. Wer körperlich tätig ist, unterliegt in der Regel einem erhöhten Risiko, berufsunfähig zu werden. Aber auch Büroangestellte sind immer öfter von Erkrankungen am Skelett und an der Psyche betroffen. Und es trifft immer wieder auch junge Menschen.
Fakt ist: Nicht einmal jede zehnte BU ist auf einen Unfall zurückzuführen. Mit rund 35 Prozent sind Nervenerkrankungen und psychische Erkrankungen sowie mit 24 Prozent Skelett- und Wirbelsäulen-Erkrankungen die häufigsten Ursachen für eine Berufsunfähigkeit.
Fakt ist: Erwerbsminderungsrente erhält nur, wer in keinem Beruf mehr arbeiten kann. Die BU bezieht sich hingegen auf den zuletzt ausgeübten Beruf. Und selbst wenn ein Anspruch auf eine staatliche Erwerbsminderungsrente besteht, fällt diese vergleichsweise gering aus: Sie beträgt für alle, die nach dem 1. Januar 1961 geboren wurden:
- ca. 34 Prozent des Bruttoeinkommens bei voller Erwerbsminderung (weniger als drei Stunden arbeitsfähig pro Tag)
- ca. 17 Prozent des Bruttoeinkommens bei halber Erwerbsminderung (drei bis sechs Stunden arbeitsfähig pro Tag)
- 0 Prozent des Bruttoeinkommens bei einer Arbeitsfähigkeit, schon ab sechs Stunden pro Tag
Hinzu kommt: Um einen Anspruch auf Erwerbsminderungsrente zu haben, müssen Sie mindestens fünf Jahre rentenversicherungspflichtig gearbeitet haben.
In manchen Fällen ist eine Grundfähigkeitsversicherung eine attraktive Alternative zur klassischen BU-Versicherung. Hier ein paar Beispiele:
- Einige Berufe sind in der BU nicht versicherbar, z. B. der des Sprengmeisters oder Profi-Sportlers.
- Auch bei einigen schwerwiegenden Vorerkrankungen ist der Abschluss einer BU nicht möglich.
- Für manche Berufsgruppen, z. B. Altenpfleger und viele Helferberufe, ist der Beitrag für eine BU in Relation zum Einkommen vergleichsweise hoch, sodass hier eine Grundfähigkeitsversicherung eine sinnvolle Alternative sein kann.
Unsere Experten beraten Sie gerne
Gemeinsam finden wir die Absicherung, die zu Ihnen und Ihrem Leben passt.
Wer körperlich tätig ist, hat in der Regel ein erhöhtes Risiko, berufsunfähig zu werden. Eine Krankenschwester zahlt daher einen höheren Versicherungsbeitrag für eine BU-Versicherung als eine Angestellte in einem kaufmännischen Beruf.
BU betrifft jedoch alle Berufe und hat viele Ursachen.
Nutzen Sie daher eine BU-Versicherung, um Ihre Arbeitskraft zu schützen und Ihre finanzielle Freiheit zu genießen. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist sinnvoll, egal ob Sie in einer Ausbildung oder einem Studium oder schon fest im Berufsleben sind. Für alle, die mit der Vorsorge nicht bis morgen warten wollen.
Zuletzt aktualisiert: Dezember 2021
R+V-Team
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