Für wen ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?

Im Falle einer Berufsunfähigkeit erhalten Angestellte zunächst 6 Wochen lang Lohnfortzahlung vom Arbeitgeber, danach maximal 72 Wochen lang Krankengeld. Das entspricht ca. 70 % des Bruttogehalts bzw. maximaal 90 % vom Netto.

Wenn die Berufsunfähigkeit weiter andauert, gibt es je nach Situation eine Erwerbsminderungsrente von der Deutschen Rentenversicherung. Die staatlichen Leistungen reichen aber in der Regel nicht aus, um den gewohnten Lebensstandard zu halten. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt in diesen Fällen die vereinbarte BU-Rente, unabhängig davon, ob eine Erwerbsminderungsrente gezahlt wird oder nicht.

Eine private Berufsunfähigkeitsrente erhalten Sie bereits, wenn Sie die zuletzt ausgeübte Tätigkeit bzw. den zuletzt ausgeübten Beruf nicht mehr ausüben können. Die BU-Rente wird von der privaten Versicherung an versicherte Personen ausgezahlt, die berufsunfähig sind.

Eine Erwerbsminderungsrente wird von der Deutschen Rentenversicherung an Personen bezahlt, die nur noch eingeschränkt oder gar nicht mehr arbeiten können. Die Erwerbsminderungsrente fällt meistens wesentlich niedriger aus als die BU-Rente. Sie wird außerdem nur dann in voller Höhe gezahlt, wenn man 3 Stunden oder weniger pro Tag arbeiten kann. Die Höhe entspricht dann etwa 34 % des Bruttogehalts.

Die Höhe der Erwerbsminderungsrente hängt von den bereits erworbenen Rentenansprüchen ab. Wenn man in jungen Jahren berufsunfähig wird und noch nicht viel in die gesetzliche Rentenkasse eingezahlt hat, fällt die Erwerbsminderungsrente in der Regel entsprechend niedrig aus. Die durchschnittliche Erwerbsminderungsrente lag 2023 bei monatlich 1.059 EUR.  

Der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist bei der R+V für manche Berufsgruppen nicht möglich, wie z. B. Profisportler oder Künstler. Auch bei manchen schweren oder chronischen Vorerkrankungen ist eine BU-Versicherung nicht sinnvoll, weil die Beiträge zu hoch ist.

Hier kann eine Grundfähigkeitsversicherung eine gute Alternative sein. 

Zur R+V-Grundfähigkeitsversicherung

Das lässt sich nicht pauschal beantworten. Denn die Preise für eine BU hängen von mehreren Faktoren ab: 

1. Einstiegsalter: Je früher der Vertragsbeginn, umso günstiger sind in der Regel die Beiträge. Daher ist auch schon für Schüler und Studenten eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll, um von niedrigen Beiträgen zu profitieren. 
2. Berufsgruppe: Ein Dachdecker zahlt aufgrund seines Berufsrisikos höhere Beiträge als ein Lehrer. Ein risikoärmerer Beruf wird niedriger eingestuft. 
3. Leistungen: Die Leistungen hängen bei der R+V vom gewählten Tarif (classic, comfort oder premium) ab. 
4. Gesundheit: Auch mögliche Vorerkrankungen können den Beitrag beeinflussen. 

Die R+V-Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt eine BU-Rente, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen voraussichtlich zu mindestens 50 % länger als 6 Monate nicht mehr ausüben können. Auslöser dafür können z. B. eine Krankheit, ein Unfall oder psychische Belastungen sein. Eine BU kann vorübergehend oder dauerhaft sein.

Folgende Punkte sind wichtig: 

• Prognosezeitraum: Der Leistungsfall sollte bei mindestens 6 Monaten Berufsunfähigkeit eintreten. 
• Alter: Je jünger Sie bei Vertragsabschluss sind, umso günstiger sind in der Regel die Beiträge. 
• Höhe der BU-Rente: Die Berufsunfähigkeitsrente sollte mindestens 80 % des Nettoeinkommens betragen, um den bisherigen Lebensstandard annähernd halten zu können. Schüler können je nach Schulform bis 1.250 EUR absichern und Studenten je nach Studiengang bis zu 1.500 EUR.
• Nachversicherungsgarantie ohne Gesundheitsprüfung: Eine Erhöhung der BU-Rente sollte ohne erneute Gesundheitsprüfung möglich sein. 
• Dynamik: Eine Anpassung der Beiträge und Leistungen kann notwendig werden, um langfristig die Inflation auszugleichen. 
• Weltweiter Versicherungsschutz: Die Versicherung sollte auch im Ausland gelten. 
• Keine abstrakte Verweisung: „Abstrakte Verweisung“ bedeutet, dass die Versicherung den Versicherten trotz Berufsunfähigkeit in der zuletzt ausgeübten Tätigkeit auf eine andere Tätigkeit verweisen darf, die er theoretisch noch ausüben könnte (wobei diese Tätigkeit seinen Kenntnissen und Fähigkeiten, seiner Ausbildung und Erfahrung und seiner bisherigen Lebensstellung entsprechen muss). Die R+V verzichtet auf die abstrake Verweisung.

Der BU-Versicherungsschutz gilt in der Regel ab der ersten Beitragszahlung und endet mit dem Eintritt in die Rente, also meist mit 67 Jahren. 

Ja, denn sie bietet eine frühzeitige Absicherung gegen finanzielle Einbußen durch Unfall oder Krankheit. Denn dies könnte die Ausbildung oder das Studium gefährden. Die Beiträge sind durch einen frühen Abschluss auch viel günstiger. Und die Versicherung kann individuell an die Lebensumstände angepasst werden.  

Arbeitsunfähigkeit: Arbeitsunfähigkeit ist die vorübergehende Unfähigkeit zu arbeiten, z. B. wegen einer Erkrankungen oder der Folgen eines Unfalls.  

Berufsunfähigkeit: Eine Berufsunfähigkeit (BU) liegt vor, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen länger als 6 Monate zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben können. 

Etwa 25 % aller in Deutschland Erwerbstätigen waren schon einmal (mindestens vorübergehend) berufsunfähig.