Berufsunfähigkeitsversicherung

Ihr Einkommen ist die Grundvoraussetzung dafür, dass Sie Ihr Leben individuell und selbstbestimmt gestalten können. Doch das Risiko einer Berufsunfähigkeit ist hoch: Jeder vierte Arbeitnehmer muss vor dem Rentenalter seinen Beruf wegen Unfall oder Krankheit aufgeben. Der Grund für eine Berufsunfähigkeit sind in der Hälfte aller Fälle gesundheitliche Beeinträchtigungen, die jeden Arbeitnehmer treffen können, wie Skelett- und Wirbelsäulen- bzw. psychische Erkrankungen. Wenn es zu einer Berufsunfähigkeit kommt, werden die laufenden Lebenshaltungskosten schnell zu einer zusätzlichen Belastung. Sind Sie nach 1961 geboren, unterstützt der Staat Arbeitnehmer nur noch mit einer Erwerbsminderungsrente aus der gesetzlichen Rentenversicherung. Anspruch auf die volle Erwerbsminderungsrente haben Sie aber grundsätzlich nur, wenn Sie weniger als drei Stunden täglich arbeiten können - egal in welchem Beruf. Und auch nur dann, wenn Sie bereits mindestens fünf Jahre gearbeitet haben. Bei einer Berufsunfähigkeit den gewohnten Lebensstandard zu halten kann ohne die finanziellen Leistungen einer Berufsunfähigkeitsversicherung zur Herausforderung werden.

Die R+V-Berufs­unfähig­keits­versi­cher­ung sichert Ihnen während der gesamten Versicherungsdauer einen monatlichen Leistungsanspruch in Form einer Rente zu. Wenn Sie Ihren Beruf wechseln, führt das nicht zu höheren Beiträgen. Ihr Vertrag bleibt unberührt. Ab 50 % Berufsunfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf zahlen wir Ihnen die volle Berufsunfähigkeitsrente. Außerdem müssen Sie keine Beiträge bezahlen, wenn Sie Leistungen beziehen.

Um steigende Lebenshaltungskosten oder die Inflation auszugleichen, können Sie eine Dynamik einschließen. Ihre Beiträge und somit auch die Berufsunfähigkeitsrente erhöht sich dann automatisch um einen bestimmten Prozentsatz. Optional können Sie auch mit einem Zusatzbeitrag eine garantierte Steigerung Ihrer monatlichen Rente vereinbaren, wodurch sich Ihre Berufsunfähigkeitsrente im Leistungsfall jährlich erhöht.

Die R+V-Versicherung bietet Ihnen auch die Möglichkeit, eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung oder BUZ abzuschließen. Dabei schließen Sie die Berufsunfähigkeitszusatzversicherung immer in Verbindung mit einer Rentenversicherung oder Risikolebensversicherung ab. Im Falle einer Berufsunfähigkeit übernimmt R+V als Versicherer die weitere Beitragszahlung Ihrer Rentenversicherung oder Risikolebensversicherung und zahlt, falls vereinbart, eine Berufsunfähigkeitsrente.

Mit der Arbeitsunfähigkeits-Option (AU-Option) erhalten Sie die vereinbarten Leistungen aus Ihrer R+V-Berufsunfähigkeitsversicherung auch schon, wenn Sie krankgeschrieben sind. Die AU-Option gilt bei Krankschreibung wegen vollständiger Arbeitsunfähigkeit für einen zusammenhängenden Zeitraum von mindestens sechs Monaten.

Andere Versicherungen verweigern die Zahlungen bei Berufsunfähigkeit, wenn Sie noch in einem anderen Beruf arbeiten können, der Ihrer „bisherigen Lebensstellung“ entspricht.

Wir als Versicherer verzichten bei Berufsunfähigkeit auf diese abstrakte Verweisung in andere Berufe in allen Berufsgruppen, also auch bei Personen mit überwiegend körperlicher Tätigkeit. Sollten Sie berufsunfähig werden, erhalten Sie Ihre Berufsunfähigkeitsrente selbst dann, wenn Sie eine mit Ihrem Beruf vergleichbare Tätigkeit theoretisch ausüben könnten. Ihr Anspruch entfällt nur, wenn Sie eine andere Tätigkeit zu diesem Zeitpunkt tatsächlich ausüben. Diese muss aber auch Ihrer Ausbildung, Fähigkeiten und bisherigen Lebensstellung entsprechen.

Sie können bei Vertragsschluss zwischen den Überschussverwendungsarten Beitragsverrechnung, verzinsliche Ansammlung oder steuerfreie Ablaufleistung wählen. Bei der Beitragsverrechnung reduziert sich Ihr monatlich zu zahlender Beitrag etwas. Bei der verzinslichen Ansammlung werden die während der Beitragszahlungsdauer zugeteilten Überschüsse angesammelt und bei Ablauf oder im Todesfall steuerfrei ausbezahlt. Die steuerfreie Ablaufleistung bietet hingegen die Chance die Überschüsse in einen nachhaltig ausgerichteten Fonds zu investieren und am Ende der Laufzeit das Fondsguthaben steuerfrei zu erhalten.

Dafür gibt es bei der unserer BU-Versicherung die Nachversicherungsgarantie. Während Ihrer Versicherungszeit können Sie zu bestimmten Anlässen den Versicherungsschutz erhöhen - ohne erneute Gesundheitsprüfung! Diese Anlässe sind z. B. Heirat oder die Geburt eines Kindes oder eine Immobilienfinanzierung.

Neben der bedingungsgemäßen Definition von Berufsunfähigkeit liegt Berufsunfähigkeit bei Beamten auf Lebenszeit, auf Probe oder auf Widerruf, auch vor, wenn sie aus gesundheitlichen Gründen entlassen oder in den Ruhestand versetzt werden.

Auch als Beamter können Sie Ihren BU-Schutz ohne Gesundheitsprüfung an Ihre Bedürfnisse anpassen. Zum Beispiel, wenn Sie in die nächsthöhere Besoldungsgruppe aufsteigen. Oder wenn Sie aus dem Beamtenverhältnis in ein sozialversicherungsrechtliches Anstellungsverhältnis wechseln. Wichtig: Das Ausscheiden aus dem öffentlichen Dienst darf nicht medizinisch veranlasst sein.

Die Tätigkeiten von Haus­frauen/-männern, Schülern und Studenten sehen wir ebenfalls als Beruf an und bieten im Fall einer Berufs­unfähigkeit auch in diesen Berufen den vollen Versicherungs­schutz in Form einer eine BU-Rente an.

Wenn Sie als Arbeitnehmer ihren arbeitsvertraglichen Pflichten nicht mehr nachkommen können und eine Berufsunfähigkeit erleiden, müssen Sie mit einer Kündigung wegen Krankheit durch Ihren Arbeitgeber rechnen.

Arbeitnehmer erhalten in der Regel nur für bis zu sechs Wochen volle Lohnfortzahlungen durch den Arbeitgeber. Sind Sie länger als sechs Wochen krankgeschrieben, zahlt die Krankenkasse so lange Krankengeld, bis Sie zurück in den Beruf können – allerdings maximal bis zur 78. Krankheitswoche (ca. 1,5 Jahre).

Danach bleiben für Sie als Arbeitnehmer nur noch Leistungen aus der gesetzlichen Rentenversicherung – die an sehr hohe Hürden gekoppelt sind.

Eine Variante der betrieblichen Altersvorsorge ist die betriebliche Berufsunfähigkeitsversicherung. Dabei schließt Ihr Arbeitgeber als Versicherungsnehmer die Berufsunfähigkeitsversicherung ab, versicherte Person und Nutznießer sind aber Sie als Arbeitnehmer.

Für den Arbeitgeber ist das eine interessante Variante, denn die betriebliche Altersversorgung, z.B. als Berufsunfähigkeitsversicherung ist gerade in Zeiten von Fachkräftemangel ein attraktives Angebot des Unternehmens an die Mitarbeiter.

Für Sie als Arbeitnehmer ist dies eine interessante Variante, denn mit einer Absicherung des Berufsunfähigkeitsrisikos über den Arbeitgeber als Direktversicherung können Sie mit Ihren Beiträgen gleichzeitig Steuern und Sozialversicherungsbeiträge sparen.

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