Eine Baufinanzierung stellt für viele Menschen eine große finanzielle Herausforderung dar. Daher kann es Sinn machen, auch Finanzierungswege über das klassische Bankdarlehen hinaus zu bedenken. Informieren Sie sich jetzt, wie eine Renten- oder Lebensversicherung Sie Ihrem Traum vom Eigenheim ein Stück näherbringen kann.
Wenn Sie, wie viele Menschen, über ein Eigenheim nachdenken, dann haben Sie sich vermutlich auch schon einmal mit dem Thema Baufinanzierung beschäftigt. Was viele nicht wissen: Ihre Lebens- und Rentenversicherungen können dabei eine wichtige Rolle spielen!
Wie das genau funktioniert, erklären wir anhand einiger Fragen, die uns unsere Kunden häufig stellen.
Wer einen Kredit zur Baufinanzierung aufnehmen möchte, der wird in der Regel nach dem Eigenkapital gefragt. Je höher dieses ist, umso besser fallen normalerweise die Konditionen aus. Als Faustregel werden ca. 20 % Eigenkapital empfohlen. Ein großes Eigenkapital verringert oft nicht nur den Zinssatz, sondern erhöht auch die Wahrscheinlichkeit, dass der Antrag überhaupt bewilligt wird.
Die häufigsten Formen von Eigenkapital1 sind folgende:
Eine Möglichkeit besteht darin, die eigenen Forderungen gegenüber der Versicherung als Sicherheit an die Bank abzutreten. Das bedeutet, dass die Bank den Rückkaufswert beziehungsweise die Leistungen verwerten könnte, um das Darlehen abzulösen, sollten Sie zahlungsunfähig werden. So sichern private Renten- oder Lebensversicherung ähnlich einer Restschuldversicherung den Kredit zusätzlich ab. Das ist aber nicht mit jeder Versicherung sowie nicht bei jedem Darlehen möglich und kann auch steuerliche Konsequenzen haben.
Ob es in Ihrem speziellen Fall Sinn ergibt, eine Renten- oder Lebensversicherung als Sicherheit einzusetzen, klären Sie am besten direkt mit Ihrer Bank und Ihrem Steuerberater.
Die Beraterinnen und Berater der R+V stehen Ihnen mit Rat und Tat zur Seite. Bei einem unverbindlichen Gespräch bekommen Sie den richtigen Durchblick.
Nähert man sich dem Ende der Zinsfestschreibung – immer dann kann ein Kredit nämlich meist kostenfrei abgelöst werden – oder dem Ende der Darlehenslaufzeit, dann kann die einmalige Auszahlung aus einer privaten Renten- oder Lebensversicherung prinzipiell dazu genutzt werden, die Restschuld zu tilgen.
Entscheiden Sie sich für eine lebenslange Rente, dann können die monatlichen Auszahlungen Sie dabei unterstützen, ein Darlehen auch im Alter noch tilgen zu können. Meist ist die Baufinanzierung aber ohnehin so angelegt, dass die vollständige Tilgung noch in den erwerbstätigen Jahren erfolgt.
Wichtig: Grundsätzlich sollte man immer bedenken, dass man im Alter weiterhin gut versorgt sein möchte. Wägen Sie entsprechend ab, ob Ihre übrigen finanziellen Mittel und Vorsorgewege noch ausreichen, wenn Sie Ihre privaten Renten- oder Lebensversicherungen für die Baufinanzierung einsetzen.
Private Rentenversicherungen oder Lebensversicherungen können außerdem bei der Tilgung von sogenannten endfälligen Darlehen zum Einsatz kommen. Während der Laufzeit fallen für den Darlehensnehmer in diesem Fall nur die Zinsen an, während er oder sie gleichzeitig einen bestimmten Betrag in die Versicherung einzahlt. Durch die Verzinsung, die Rendite und das eingezahlte Kapital kann der Kredit dann häufig am Ende der Laufzeit vollständig abbezahlt werden. Im Idealfall bleibt sogar noch Geld übrig. So zumindest der Plan.
Die Rechnung geht allerdings nur auf, wenn die Rendite am Ende den Tilgungsanteil des Immobilienkredits übersteigt. Damit wäre dieser Weg nämlich günstiger als das klassische Annuitätendarlehen.
Früher war dieses Modell recht weit verbreitet, da die Erträge aus privaten Renten- oder Lebensversicherungen überwiegend steuerfrei einbehalten werden konnten. Da sich das mittlerweile geändert hat, lohnt sich dieses Vorgehen meist nur noch, wenn folgende Kriterien erfüllt sind2:
Seit 2008 ist es möglich, die bereits angesparte Riester-Rente für die Baufinanzierung einzusetzen – das sogenannte „Wohn-Riester“. Dafür müssen Sie einen Antrag bei der Zentralen Zulagestelle für Altersvermögen (ZfA) stellen und dabei angeben, welchen Betrag Sie gerne entnehmen möchten. Aber Achtung: Nur wenn das Geld dann auch für die Finanzierung einer Immobilie verwendet wird, bleiben die Riester-Zulagen und Steuervorteile erhalten und müssen nicht zurückgezahlt werden.3
So dient die Wohn-Riester-Rente also dem Zweck, im Alter mietfrei im Eigenheim zu wohnen – daher auch die Bezeichnung „Eigenheimrente“. Alternativ kann auch ein Riester-Darlehen mit laufenden Beiträgen abbezahlt werden.4
Wenn Sie auf der Suche nach einem smarten Finanzierungskonzept sind, das gleichzeitig die Darlehensrate absichert und den frühzeitigen Aufbau einer zusätzlichen Altersvorsorge ermöglicht, dann könnte das R+V-Vorsorgedarlehen FIX & FLEX die perfekte Lösung für Sie sein. Es passt sich ganz Ihrer Lebenssituation an – mit bis zu 30 Jahren Zinssicherheit, einer Arbeitslosigkeitsversicherung, Todesfallschutz sowie besonders hoher Flexibilität. Zudem können fällige R+V-Versicherungen zur kostenfreien (Teil-)Tilgung verwendet werden.
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Aber auch die verschiedenen Vorsorgekonzepte aus dem R+V VorsorgeSparen eignen sich wunderbar, um mit den Erträgen bei Renteneintritt mögliche Darlehensraten weiter zu bedienen oder die einmalige Kapitalauszahlung für die Endtilgung zu nutzen. Beim R+V VorsorgeSparen haben Sie die Wahl zwischen sicheren und chancenorientierten Sparformen. Durch maximale Flexibilität und individuelle Sicherheit können diese Produkte einen wertvollen Baustein in Ihrer langfristigen Immobilienfinanzierung darstellen. Hier erfahren Sie mehr über das R+V VorsorgeSparen.
Zudem sollten Sie sich im Zusammenhang mit einer Immobilienfinanzierung auch immer über notwendige Versicherungen aus dem Bereich Bauen und Wohnen informieren, über die wir Sie auf dieser Seite ausführlich informieren.
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Für diesen Fall haben wir die R+V RatenschutzPolice entwickelt. Mit dieser Ratenschutzversicherung beziehungsweise Restschuldversicherung können Sie Ihren Kredit absichern und so sich und Ihre Familie schützen.
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Fassen wir noch einmal zusammen: Die Auszahlungen aus privaten Renten- oder Lebensversicherungen (monatlich wie einmalig) können dazu genutzt werden, ein Darlehen abzulösen oder Raten im Alter zu bezahlen. Sie stellen damit eine sinnvolle Ergänzung in der Immobilienfinanzierung dar und helfen dabei, Ihr Traumprojekt „Eigenheim“ finanziell auf verschiedene und vor allem auch langfristigen Säulen zu stützen.
Quellen:
1 https://loyalefinanz.de/was-zaehlt-als-eigenkapital-bei-der-baufinanzierung/
2 https://ratgeber.immowelt.de/a/baufinanzierung-ueber-eine-lebensversicherung.html
3 https://www.deutschlandfunk.de/altersvorsorge-riester-rente-fuer-den-hauskauf-umwandeln-100.html
